金融局银监局调研汇报材料

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一、 XX镇近三年经济发展状况。

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（一）近三年经济概况

2017年，全镇实现生产总值56.57亿元，实现工业总产值159.53亿元，财政收入2.9亿元，居民可支配收入1.1万元；年末各项存款余额72亿元，年末各项贷款余额26.7亿元。

2017年，全镇实现生产总值61.86亿元，实现工业总产值180.54亿元，财政收入3.32亿元，居民可支配收入1.28万元；年末各项存款余额81.8亿元，年末各项贷款余额37.1亿元。

今年1-9月，实现工业总产值150.66亿元，比增15.98%；其中，实现财政收入2.59亿元，比增21.9%；规模以上工业产值141.11亿元，比增22.99%。外贸出口2.1亿美元，比增8%。工商税收6.65亿元，比增8.99%。固定资产投资18.47亿元，比增7.2%；其中，民间投资额12.76亿元，占固定资产投资额的70%。至今年9月底，全镇民营企业数超过1100家，个体工商户超过9900家。

（二）2017年我镇经济整体运行特点：

一是规模以上工业企业在全镇工业中的支柱作用明显。全镇210多家规模以上工业企业前三季度工业总产值为 1

141.11亿元，占全镇工业总产值的93.66%，增速达20.0%。

二是主要行业稳定增长。服装业1-9月工业产值达113.12亿元，比增17.43%，占工业产值的75.08％，装备制造业产值13.63亿元，比增24.31％，占工业总产值的9.04%；造纸及纸制品业产值4.02亿元，比增37.93％，占工业总产值的2.67%。

三是民营经济占全镇经济的比重越来越大，民营企业工业产值达131.1亿元，占工业总产值的87.02%。

四是用电量增长较快。前三季度全镇用电量仍保持快速增长，全镇用电量为4.46亿千瓦时，比增10.96%，其中工业用电量2.34亿千瓦时，占全镇用电量的52.50%，比增

8.41%。

五是消费市场畅旺，商贸、批发零售、餐饮服务、金融、房地产等繁荣活跃，“家电下乡、以旧换新、汽车下乡”等扩内需政策成效显著。全镇社会消费品零售总额13.6亿元，比增1.16%。

六是全社会固定资产投资有所增长，但工业投资缓慢。上半年服务业固定资产投资16.97亿元，其中房地产投资达13.89亿元，比增11.6%。但工业固定资产投资仅1.50亿元，仅占全社会固定资产投资的8％。

二、我镇民间融资情况

（一）我镇民间借贷形成的原因

在我镇民间融资活动相对比较活跃。究其原因，主要有以下几个方面：

1、企业的刚性资金需求与银行信贷政策之间的矛盾造成中小企业和个体工商户融资难。

（1）社会信用体系不完善，中小企业融资难。

随着商业银行体制改革和金融深化，商业银行进一步加强了信贷风险管理，同时加大对低信用、高风险企业和个人的市场退出力度，对信用度较低的中小企业授信门槛提高或提高抵押及担保比例等，促使中小企业融资成本提高。

（2）银行对大部分企业贷款的担保方式单一，基本上只接受固定资产抵押贷款，而且主要以房地产为主，部分企业属租用厂房经营，没有用以贷款抵押的固定资产。无法落实担保方式是中小企融资难的一个主要症结。

（3）银行贷款期限比较单一，起码在半年以上，一般都超过一年，使需要短期融资的客户成本变高。

（4）严格的责任追究制度则束缚了金融机构的手脚，在客户选择上过于严谨，在办贷流程上过于繁琐，也迫使个体私营企业寻求民间融资。

2、民间资金寻找投资途径。

银行存贷款利率长期过低促使民间资本投资和投机升温。我国长期存在银行存贷款利率过低，同时又保持了储蓄 3

的高速增长，民间资本亟待寻找出路。由于金融创新力度不足，适合民间资本投资渠道贫乏。在一些热点行业信贷紧缩后，部分民间资本迅速介入，而市场需求也使部分热点行业获利颇丰，民间融资具有较强的现实基础。

3、民营企业自主融资法律障碍的存在。

现有融资法律存在着对民营企业的歧视。目前我国融资方面的法律法规大都按融资企业的所有制性质来进行了严格的限制，使得不同所有制企业处在不同的竞争地位。中小企业很难获得发行企业债券的主体资格。

可以说，中小企业、个体工商户等融资难直接刺激

了民间融资的活跃。据不完全统计，中小企业的贷款率仅为两成左右，有约八成的中小企业得不到正规金融机构的贷款支持。

（二）我镇民间借贷的方式

XX现有的民间融资方式以民间借贷为主。其借贷方式主要有以下几种：一是亲朋好友之间的借贷，这种借贷只靠信用，通常情况下不需要任何手续；二是靠中间人的担保借贷。这种借贷主要是由中间人作保，三方订立借贷协议并签字画押；三是短期借贷，借款一方因短期资金需求，以房产或其他财产做抵押向另一方取得资金支持。

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前两种时间较长，利率相对较低甚至不要利息，而

第三种因期限短，利率相对较高，可在月息10-15‰左右。另有无抵押的高息短期借贷，一般期限在一周以内，日息在1%-3%不等。

三、我镇主要经济行业的资金结算方式。

服装行业是我镇的支柱产业，服装业产值占工业总

产值的75%。据了解，服装行业的企业在面料、辅料采购环节大多采用现金结算方式。在销售环节，按照企业主要销售市场的不同，企业的资金结算方式也有所区别。内销企业主要采取预收部分货款后发货并在一定期限内收结余款的资金结算方式，收款的方式主要通过银行汇兑方式；出口企业则主要采取汇付（通常辅以银行保函或备用信用证）及信用证收缴货款的方式。

四、融资方式、资金结算方式的对比分析。（一）融资方式比较：

1、银行融资

银行拥有的资金量大，信誉高，而且融进资金为货币资金，对企业来讲有较大的优越性，暂时还是最主要的融资途径。但银行融资门槛高、耗时长、程序复杂。对中小企业尤其是缺乏抵押物的中小企业而言，银行贷款的审批一直成为一道难以跨越的门槛。

2、民间借贷

民间融资以其期限灵活、手续简便、及时性、相互信任、自担风险等特点，对银行融资起到了一定的补充作用。同时民间融资活动的日趋活跃，在一定程度上融通了社会闲散资金，缓解了资金供求之间的矛盾，活跃了城乡经济，对壮大个体私营经济，促进地方经济发展等方面发挥了一定的作用。

但民间借贷的盲目性、不规范性也对区域经济结构调整和社会稳定造成了一定冲击。首先，民间融资的快速发展不利于经济结构调整。部分中小企业难以获得银行贷款的支持，除受银行信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素影响外，与中小企业自身的产品结构单一、科技含量低、不符合当前国家产业政策等都有一定的关系。民间借贷的存在和发展，为其继续维持生存提供了土壤，从而弱化了经济结构调整、产业结构调整等政策的调控力度，使经济发展呈现盲目性。其次，民间借贷行为的法律约束力差，容易引发经济纠纷。由于民间借贷不规范，资金所有者无法对资金的使用进行有效的监督，民间借贷的高利率容易引发借款人的道德风险和逆向选择，使资金到期无法归还，从而引发债权、债务纠纷。第三，民间借贷的高利率也对金融机构造成较大的冲击,诱使金融机构筹资成本加大,加重了金融机构的经营风险。

（二）资金结算方式比较：

1、汇付：汇付的优点在于手续简便、费用低廉，但缺点是风险大，资金负担不平衡。无论是货到付款或预付货款，风险和资金负担都集中在其中一方。

2、信用证：以银行信用取代商业信用，因为银行信用更加可靠、更加稳健，银行的资金也更加雄厚，使得买卖双方都增加了安全感，从而大大地促进国际贸易的发展。因为有了开证行所作的“付款承诺”，贸易双方在与他们相关的银行打交道时，每一个环节都可能得到银行的资金融通，一定程度上缓解了企业资金周转的困难。

五、意见和建议

（一）规范民间借贷行为

加强服务体系建设，营造民间借贷发展的服务环境。一是加快征信体系建设。在完善企业和个人征信体系建设的基础上，将征信体与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人，使征信服务社会化，成为一种社会公共资源，让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况，规避借贷风险，减少借贷纠纷。二是加快中介体系建设。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务，为民间借贷提供法律中介服务。三是加强对民间借贷的监控。金融监管部门应密切关注民间借贷发展动态，较为准确地把握其规

模、流向、利率变动情况，及时向社会各界发布动态信息，引导民间借贷理性发展。

（二）发展小额贷款公司

创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境。继续引导大额民营自有资本成立“只贷不存、自担风险”的民间小额贷款组织，从事放贷业务，满足中小企业的资金需求；充分发挥银行及专业投资机构的信用中介功能，大力开展个人委托信贷业务，归集个人富余资金，为民间借贷主体双方牵线搭桥。

（三）发展企业担保服务

成立担保公司，解决企业的担保缺失，利用担保公司的小钱牵动银行的大钱，共同为企业服务。

（四）鼓励银行在本地区先行先试，创新产品

银行仍然是最重要的融资途径，但银行的产品创新权一般在总行，我们可以通过收集企业需求，形成集中的产品种类，让银行的市分行逐级上报，争取在本地区试行产品创新，更好地满足本地企业的需求。

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关于省市县金融办促进小额贷款公司健康发展,落实地方金融监管职责调研工作的汇报材料2017-03-27 11:07 | #2楼

尊敬的各位领导，上午好！

我是青松小贷公司新任的负责人杨宇鹏，有幸今天能借此机会向各位省市县级领导汇报我们公司的运行情况，以及个人对目前小贷公司存在的问题和下一步的发展方向阐述一下自己的观点。

一、公司简介：

全南县青松小额贷款股份有限公司，是经江西省人民政府金融办批准成立的小额贷款公司，也是全南县第二家小额贷款公司。公司是以江西省龙钇重稀土材料有限责任公司这家本市优秀的高新技术企业为主发起人，并由5家法人企业和3名自然人共同出资组建，注册资本壹亿元人民币，于2012年2月20日正式开业。开业伊始，公司健全了较为完善的法人治理结构，实行董事会领导下的总经理负责制，设立了风险管理部、信贷业务部、计划财务部和综合管理部，并配备了多名有着银行业从业经验的专业技术人员。同时，制定了公司《行政管理制度》、《信贷业务管理制度》、《风险控制管理制度》、《财务管理制度》、《信息披露制度》等一系列内部管理制度，对公司实行了制度化、规范化、系统化的管理。

二、公司的经营情况：开业以来，公司始终立足当地经济，根据国家有关法律法规和政策，紧紧围绕全南县经济发展规划，秉承“诚信、稳健、持续发展”的经营理念，恪守“小额、分散、灵活、便捷”的贷款原则，加强金融创新，积极扶持当地小微企业的发展，加大对“三农”及中小企业的信贷支持力度,促进了县域经济的持续健康发展。截止2017年12月15日，公司开业以来累计发放贷款*****万元。其中，个人非农贷款*****万元；小微企业贷款****万元；农户贷款*****万元，贷款余额为*****万元。累计缴纳税金预计约***万元（今年累计发放贷款*****万元。其中，个人非农贷款****万元；小微企业贷款****万元；农户贷款****万元，贷款余额为*****万元，累计缴纳税金***余万元）。

三、公司的发展规划：立足当地、服务小微、稳健运行、逐步壮大。争取以优良的业绩、良好的信用和完善的内控机制为三年后改制成村镇银行打下良好基础。

四、公司的经营理念：公司将严格按照《江西省小额贷款公司监督管理办法（试行）》开展业务，贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》的精神，在支持地方经济发展，特别是小微企业上，本着务实、稳健的经营方略，针对小微企业的具体情况，采取灵活的信贷对策，切实解决其生产经营过程中融资难的问题，在支持当地经济建设的同时，促进公司持续快速发展。

五、对小额贷款公司申报“新三板”挂牌、资产转让等创新融资方式的看法；对促进小额贷款公司健康持续发展的建议：

首先，对于小额贷款股份有限公司申报“新三板”挂牌、资产转让等创新融资方式，目前我们公司还未做详细的规划，但是我们将会在明年的董事会上提出这方面的合理化建议，并积极响应政府的引导。目前据信息显示，在新三板（全国中小企业股权转让系统）挂牌的小贷公司暂为2家（股份代码：831199，股份名称：海博小贷，2017-10-24挂牌，是浙江诸暨海博小额贷款股份有限公司；股份代码：830958，股份名称：鑫庄农贷，2017-8-8挂牌，是江苏苏州高新区鑫庄农村小额贷款股份有限公司）。

全南县是典型的林业农业县，所以我认为全南金融服务业应该从这次新一轮的土地改革着手。而农村缺什么？缺的是创业资本的供给。而农村需要什么？需要政府带着金融人的思维，带着投资理念、资本回报理念、投资风险理念去帮助农民创业、帮助农村发展。

发展县域经济最重要的问题是资金，这一点必须有清醒和深刻的认识。县级政府要树立大金融观，视野中不能只有银行。当然，对于县级政府而言，银行金融是较难调遣的，所以应该有创业投资基金等金融工具，还可以成立一些产业投资基金，对一些未来有发展潜力的行业或企业进行权益性投资。

小贷公司是小微金融行业中的一员，也属于服务业，依托于

县域经济的繁荣和发展，而县域经济的发展又会受地域、人才、物流、产业布局等方面的影响。据我所知，同样地处偏远的福建省南平市光泽县在产业发展基金和创投基金等方面却摸索出了一条特色之路。

国务院办公厅发【2017】17号文件《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》明确指出：总体上看，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。鼓励建立农业产业投资基金、农业私募股权投资基金和农业科技创业投资基金，帮助农民创业。比如，2017年12月10日国家贫困地区产业发展基金在北京成立，这是我国第一只具有政府背景、市场化运作、独立经营、自负盈亏的贫困地区产业发展基金，也是我国创新扶贫开发和财政投入模式的一次重要探索，同时也可以看到中央对县域经济发展的重视。同一天，国务院扶贫办出台了《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》【国开办法（2017）78号】文件。

我们小贷公司虽然是省市县金融监管部门批准设立的非金融服务机构，但是却按照银行机构的要求监管，不能吸-储，只能针对中小企业、小微企业、个体工商户、“三农”发放贷款，甚至就连投资理财产品、保险产品代理、互联网P2P金融产品（如果时间允许，我们将详细探讨P2P网贷的问题）等业务受限不能开展，反而准入门槛较小贷公司更低的投资担保公司可以经营。所以小贷公司的发展空间受到一定程度的限制。小贷

公司的出资人和股东是本市县区的优秀骨干民营企业，除了在实际运行中考虑长远持续健康的发展外，也对资本回报率有相应的要求。因此，考虑到贷款人的偿还能力、抵押风险等方面，也只能选择性做一部分尝试性的探索。小贷公司又有别于银行等金融系统，有限的注册资金以及银行融资制约着小贷公司的发展，资金的瓶颈削弱了小贷公司支持小微企业的力度和诚信度。心有余而力不足，是当下很多小贷公司的普遍现象。

能否探索尝试小微债的业务，它的认购流程是：小微企业提交私募债发行申请——投资人签订小微企业私募债《认购协议及担保协议》——投资人将投资款转入小贷公司私募债专户——小贷公司确认投资款到账，向投资人出具投资凭证——投资凭证到期，小微企业通过小贷公司向投资人兑付投资本息。小微债的发行有可能可以开拓了新的融资渠道，开辟了新的资金来源，为小贷公司的可持续发展保驾护航。

六、其他建议和意见：希望能否加大对经营良好、在区域性具有一定品牌度的小额贷款公司倾斜和优惠力度，按照振兴苏区享受相应的税收优惠、财政补贴政策，给小贷公司创造一个相对宽松的经营环境，以利小贷公司更宽更深入地为地方经济的发展以及小微企业、“三农”等领域的活跃做服务。

全南县青松小额贷款股份有限公司

2017年12月15日

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