贷款按揭实用知识如何选择贷款银行

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贷款按揭实用知识如何选择贷款银行

当前，银行房贷业务激烈竞争，其结果便是形成各家银行房贷政策的差异性，这就给贷款者留下了很大的选择空间。因为一家合适的银行，对于节约利息、改善生活水平事关重要。在此建议贷款者，选择房贷银行，重点对比如下四要素。

贷款按揭实用知识如何选择贷款银行

一看房贷利率。利率高低直接关系房贷利息支出多少。自央行出台新的房贷政策，商业银行便取消自营性个人住房贷款优惠利率，回复到同期贷款利率水平，实行下限管理，针对不同区域结构和客户结构，对住房贷款实行了差别利率。从目前看，各家银行的个人住房按揭贷款利率差距已经拉开。住房装修和二手房贷款的利率差别尤大，有的执行5.51%的底限利率，有的则在基准利率基础上上浮10%，甚至上浮30%或更高。以50万元、20年期房贷为例，年利率5.51%与7.344%的差异，会导致在整个还款期间，后者比前者多支出9.71万元利息。

假设贷款100万元、期限20年,现行5年以上贷款利率为5.94%,7折后的利率是

4.158%,8.5折后为5.049%,那么,享受7折利率优惠时利息总额为47.44万元,8.5折利率后利息总额59.04万元,八五折相比七折利率增加11.6万元。

二看还款方式。这是房贷者必须面对的一个重要选择，因为一款适合自己的还款方式，不仅能节约利息支出，还能减轻还贷压力。从调整还款期限和还款金额的便利来看，贷款者应选择能提供多种还款方式的银行。除传统的“月均等额还款”、“月均等本金还款”、“到期一次性还本付息”、“前期只还利息后期还本金”等方式外，一些银行还于今年下半年推出了等额递增、等额递减、按季还款等方式。此外，选择还款方式还要视贷款者的月稳定收入情况而定。一般说贷款者按月还款后，应能保证其基本生活费用及必要开支。

三看调息方式。目前，银行房贷利率的调整方式已非“一年一定”，而由借贷双方按商业原则确定，可在合同期内按月、按季或按年进行调整，也可采用固定利率方式。不同的银行对于调息方式的规定也不同，有的允许客户选择，有的则对所有客户执行同一调息方式。这其中，事实隐藏着很大的节支技巧。特别是在当前银行贷款利率处于不稳定的形势下，调息方式的选择对于节约利息支出更有文章可做。在房贷利率持续走高的趋势下，选择固定利率较为划算，可使贷款全程享受低利率。反之，在房贷利率极可能调低的趋势下，宜选择按月调整，使银行与贷款者两不吃亏。

四看罚息水平。自央行3月17日出台房贷新政策，授予商业银行自主决定房贷罚息利率的权利，各银行便纷纷加大了房贷罚息力度，将罚息利率由按日0.021%计息，改为在借款合同中载明的借款利率水平上，加收30%至50%。例如，以5年期以上商业性房贷利率

5.51%、罚息加收50%计算，年罚息达8.265%，日罚息为0.2295‰（8.262%÷360），比以往的0.21‰高出0.0195‰，且罚息还计算复利。若长时间欠款，罚息就会如滚雪球般迅速增加。因此，鉴于在贷款期间无数次的月还款中，难免出于一些原因发生拖欠问题，所以要尽量选择罚息水平较低的银行，以免加大房贷成本。

A.贷款尽量选择国有大银行，紧跟国家惠民政策，因为中小商业银行往往以商业利益为终极目标。例如去年四大银行首先执行存量房贷七折利率优惠，并相对无苛刻附加条件。

例如工商银行,对原享受85折优惠的存量贷款的客户，工行不需要单独申请,作自动调整7折优惠,没有存量额限制,不要手续费，提前还贷不用罚息。

而小银行如深圳发展银行，执行优惠政策要比其他银行多拖拉3个月才执行（为多赚些利息）。并且深圳发展银行只能打7.5折（这一点搞的臭名昭著，出了个点按揭产品来弥补又涉嫌违规被银监会查禁）。二年内提前还按揭要罚违约金。即便你提前还款，还只能是减少月还款额，还款期不能变，也就是不能缩短还款年限（等于你这几十年的利息银行它吃定了）。

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