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论商业银行金融业务创新的制度选择
内容摘要：当前，金融竞争日趋激烈，创新成为我国商业银行改革与发展的现实选择。当前我国商业银行金融创新工作中仍存在一些不容忽视的问题，本文对此进行了分析与探讨并且提出建议对策。
关键词：商业银行 金融创新 创新效益 创新对策
一、商业银行金融创新的内涵
金融创新是商业银行通过对金融要素的重新组合，提高金融资源的配置效率。商业银行为完善自身的经营机制、提高管理效率，应着手从以下几个方面进行创新：
（一）经营理念创新
经营理念创新本身就是自我否定、重新定位、自我超越的过程，既要超越传统思维方式和模式，又要超越已经形成的利益格局和习惯做法。在理念创新过程中，首先，要树立超前的经营与竞争思想，在经营策略上领先一步；其次，加大科技投入，开发以信息网络技术为载体的金融产品；再次，要重视人力资源开发与管理，在与外资银行的人才争夺中抢得先机。
（二）结构体制创新
目前，现有的商业银行机构体制管理半径大、层次多，经营中容易形成两种不同的局面：或政令不统一、职责不明确，下级行各自为战；或统得过死，影响下级行发挥主观能动性，贻误商机。商业银行要扭转这种局面，就要尽快调整内部组织结构。首先，要创新运行体制，强化总行集中统一领导，缩小管理半径，简化管理环节，提高管理效益，实现内部要求与外部环境的协调；其次，要明确各级机构管理责任，总行、分行、基层行分别向管理经营型、经营管理型、直接经营型转变，按照信息化、网络化的要求创新组织机构。
（三）管理手段创新
这是商业银行创新取得良好成效的保障。针对目前某些商业银行在管理中遇到的困难，管理模式的创新显得尤其必要。一是要建立健全激励机制，最大限度地调动和发挥员工的积极性和创造性。二是要建立健全透明、公开、民-主的决策机制，使管理决策成为集体行为。三是要创新机制建立一套适应信息网络化要求、兼顾全局与特例的规章制度。四是要建立严密有序的管理控制系统，确保各项活动有效地趋于统一的目标。五是产权制度的创新，以股份制改造为契机，重新划分各方面责权利关系。
（四）服务功能创新
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商业银行的服务功能创新涵盖了其营销活动的全过程。在服务手段上依赖于完善的服务系统、建立高素质员工队伍，在服务内容上要适应市场需求创新金融产品。面对国外银行的竞争，我国银行汇票在发挥本土优势的同时，服务上更要抢占市场与科技两个制高点，在充分做好市场调查的基础上，增加产品的科技含量，以技术占领市场。同时，运用高科技手段开发出适应我国市场需求特点的新金融产品，不断充实商业银行的服务内容。
二、商业银行金融创新存在的主要问题
（一） 金融创新效率不高
与西方国家比较，我国的金融创新效率不高，具体表现在：金融创新活动缺乏系统性，使创新成果的优势不能充分发挥；金融创新缺乏科学性，使金融创新产品的优势无法发挥。
（二） 金融创新环境还不完善
具体表现在：比较严格的金融管制，如利率水平、业务范围、资本市场、分业经营体制等方面都存在着严格的金融管制；尚待开发的社会金融意识、消费习惯，还有市场成熟度的不足，制约金融创新向广度和深度扩延。如信用卡产品的应用在很大程度上受制于网络环境、居民消费习惯和市场接受程度。
（三） 吸纳性创新多，原创性创新少
改革开放以来，我国创新的金融产品大多是通过“拿来”方式从西方国家引进的，属吸纳性创新，而真正由我们首创、具有特色的原创性创新较少。
（四）创新品种少，结构不合理
消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务仍处于探索阶段；投资银行、商业银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，还处在待发展阶段。近年来，各行推出的创新品种，大都只着眼于高收入阶层，而面向中低收入阶层的创新品种很少，使大量中低收入者无法踏入消费信贷的大门。
（五）创新规模小，质量较低
从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到内外部条件的限制，商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整体业务规模中占比低，难以优化整体资产负债结构，也难以产生相应的规模效应。现有金融创新的重点只在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式建设上，如金融机构的增设、金融业务的扩张等，而与市场经济体制要求相适应的经营机制方面的创新明显不足。此外，金融创新主体素质不高，创新的内容比较浅，手段也比较落后。
（六） 负债类业务创新多，资产类业务创新少
长期以来，存款等负债业务是各家金融机构竞争相对激烈的业务领域，金融机构推出 2
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的业务创新和工具创新也在这个领域最为丰富。如政府债券、金融债券、大额存单等大部分业务和工具创新皆属于负债类业务创新。长期以来，贷款一直是金融机构垄断的资源，这个领域几乎不存在竞争，因而创新明显地少于负债业务。
三、商业银行金融创新的路径选择
（一）进行管理制度创新。
我国商业银行进行金融创新的核心和关键在于管理制度创新，只有建立科学高效的管理制度，才能对商业银行实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。1、调整机构设置，要建立完善金融业务创新的组织结构和业务创新制度保障体系。各级分行在内部机构设置上，应以市场为导向，以客户为中心，改目前行政主导型模式为客户主导型模式，每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来。按照决策参谋系统、市场拓展系统、服务保障系统和监督考评系统重新调整内部机构，压缩管理层，充实一线部门。2、建立决策、执行和监督考评制衡互动的科学管理制度。包括建立科学决策制度、完善执行制度及对决策和工作计划执行情况的监督考评制度。3、建立金融创新的激励、约束制度，要明确创新部门的职责和创新目标，以利于发挥每个员工的聪明才智。4、明确分支行创新权责划分，充分调动基层行金融创新的积极性。
（二）进行观念创新。
应以战略的眼光和金融生存发展的角度看待金融创新。金融创新是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，是金融发展的动力和源泉，特别在金融竞争日趋激烈，业内外、国内外竞争对手虎视耽耽，市场份额屡遭侵蚀的网络经济时代，创新成为银行除了安全、信誉之外的另一生命线。随着中国加入WTO步伐的加快，国内银行已无退路可言，只有通过“强身健体’，才能适应未来的竞争。因此，中资银行必须提高对金融创新工作重要性的认识，增强金融创新工作的紧迫感、危机感。
（三）面向客户和市场，积极开拓，进行经营策略创新。
市场既是商业银行金融创新的出发点，又是商业银行金融创新的归宿点，也是判别商业银行创新成功与否的重要标准。“面向市场、了解市场、融入市场、服务市场、开拓市场、占有市场”是推动商业银行业务发展的必由之路，抓住了市场就抓住了银行业务经营的关键。因此，商业银行应建立“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念，树立优势服务观念和市场营销观念，实现由“等客上门”向“上门等客”的转变，把客户不断变化的需求以及市场不断发展的需求作为商业银行调整经营策略的依据和方向，实现经营策略的创新。
（四）积极推进业务创新。
各金融机构应树立品牌观念，立足于自身优势，客户需求和与国际接轨的需要，借助先进手段，不断开发，研制出金融新业务、新工具、新品种。在新业务的开发上，坚持走引进、改造和研究开发相结合的路子。借鉴和引进应适合自身实际，符合市场需求对传统业务的创新，要融入新内容，增加新功能，明确新特征，同时要注重创新业务的推销、宣传工作。业务创新上，还要遵循规范管理方略、客户定位方略、区域定位方略、优化品种方略和产品开发方略。业务开拓上，重点推进中间业务创新。
（五）要注重创新业务的风险控制。
遵照银行稳健经营的原则，商业银行的一切创新成果都必须与风险控制环节有机地结合起来。我国的商业银行由于历年业务经营的累积效应以及内部风险控制体系存在不同程度的漏洞、盲点，加上外部经济环境的影响，经营风险一直增势不减。由于缺乏处置不良资产的有效手段，在存量资产风险还没有得到控制与化解的情况下，又面临增量资产风险的不断出现。因此，强化风险防范与化解、注重发挥内控建设的监督保障作用，在规范经营的前提下稳步创新，势必成为各家商业银行共同选择。
（六）加快科技创新步伐。
首先，要迅速推进网络金融工程，抢在外资银行全面进入中国之前，发展一批具有忠诚的网上银行客户群，建立起客户对国内银行网上业务的信任和依赖，进而拥有进行网上银行拓展和创新的客户群基础。其次，要提高汇兑、结算业务的服务效率，要把科技创新和金融工具创新、产品创新有机结合起来，提高金融产品的档次和质量，以此来保住已有的市场份额。再次，要大力发展租赁业务，根据实际情况开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等。要积极开展各种咨询业务，利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、风险控制、投资组合设计和家庭理财等多种咨询服务。
（七）注重银行间的合作。
在未来中外银行的竞争中，中资银行间的业务合作十分重要，如果对外时业务处理基本达成同一口径，不仅可增强竞争性，还可以节约成本。在统一口径对外方面，日本银行业表现非常突出，形成整体合力增强了影响力。另外，香港和其他一些国家或地区实行的“银行公会”制度值得借鉴。可通过这一制度，在中资银行间以协议形式达成某些共同准则，沟通信息、防止不公平竞争，协调解决部分银行间的业务矛盾，增强中国银行业的整体实力。注重与外资银行协作。通过协作，可以学习外资银行先进的金融工具、金融手段和经营管理技术，逐步提高中资银行的竞争力。
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浅谈我国商业银行的金融创新2017-03-15 06:54 | #2楼
【摘要】随着中国金融业全面开放后，我国商业银行直面国际金融市场的竞争，要在竞争中求生存，求发展，就必须加快金融创新的步伐，从而快速提高我国商业银行在国际上竞争水平。金融创新能力的强弱将直接决定着银行竞争力的大小, 决定着商业银行在市场中的兴衰成败。本文从当前我国商业银行金融创新所存在的不足出发，就我国商业银行金融创新之路的发展谈谈自己的建议。
【关键词】商业银行 金融创新 不足
金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。
一、金融创新在商业银行发展中的意义
1.金融创新是市场经济发展的需要
中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场, 转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场, 这一市场表现为金融供求关系的买方特征。近几年, 尤其是私营经济的快速发展最为明显, 这就迫使商业银行的产品与服务适应这一变化, 这种形势也加速了金融创新的发展。同时随着我国金融市场开放程度和国际化程度逐步提高, 资本市场得到快速发展、金融交易市场不断兴起, 意味着中国金融市场必将演变成全球重要的资产定价中心和交易中心, 这既给我国银行业带来了挑战, 同时也为银行提供了大量的业务机会和广阔的发展空间。商业银行面临的复杂内外部环境, 决定了只有加快创新才是商业银行
今后的唯一出路。
2.金融创新是为了满足客户的需求和适应信息技术发展的结果
随着改革开放的不断深入, 我国商业银行面对的市场和客户发生了显著变化: 国际知名跨国公司纷纷落户中国、公共事业类客户在经济主体中的地位不断上升、个人客户资产日益增加。市场和客户的发展变化必然要求与之相适应的金融服务的多样化、个性化、集约化、综合化。商业银行应以客户为中心, 以市场为导向, 不断提高自主创新能力, 才能在激烈的竞争中巩固和扩大自身的市场份额。而金融创新是在信息技术创新的基础上进行的。金融服务的形态随着金融创新的不断深化发生了变化, 例如资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付方向发展; 银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进等。金融创新产生的一系列演化, 提高了商业银行主动服务的能力, 加快了服务速度、拓宽了服务渠道、降低了服务成本、提升了服务质量,全面地满足了客户的进一步需求。信息技术的快速发展将更加深刻地影响和改变银行的产品服务、业务结构和运营方式,金融创新也应随之加速提升，以便在更高水平上实现银行业的的跨越式发展。
3.金融创新是我国商业银行应对外资银行竞争的需要
从2017年12月11 日开始, 我国已经全面履行对WTO 的承诺, 外资银行将获得与我国银行同等的国民待遇, 我国商业银行已不可能依靠对外资银行的限制来对国内银行业进行保护,从此中国银行业开始与国际银行业同台竞技, 面临着来自观念、体制、机构、技术、产品、利润生成以及监管思路等多方面的冲击和挑战。目前, 外资银行在中国金融市场所占的份额虽然不高, 但在经营体制、管理水平、科技网络、国际业务、人力资源等方面具有比较明显的优势。外资银行将采取精选区域、精选客户、突出重点业务的发展策略, 并且重点在国际结算、消费信贷、银行卡、个人理财、财务顾问等中间业务领域与国内商业银行争夺优质客户。在这种激烈的竞争环境下, 国内银行业只有急流勇进、锐意进取, 加快创新, 才能立于不败之地。
二、金融创新现存的不足
受国外金融创新的影响, 同时源于我国金融改革与发展的需要, 我国商业银行近年来的金融创新, 无论在制度上, 还是在品种、工具上都迈出了可喜的步
伐。但是必须看到, 我国商业银行金融创新由于受体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约, 目前与发达国家和地区相比仍然有很大的差距, 面临着很多难题,主要表现在以下几方面。
1.对金融创新的动机尚不够明确
许多商业银行未将金融创新提到应有的战略高度上来认识，未真正把金融创新作为银行求生存、求发展的关键环节来抓。多数银行仅仅将金融创新业务作为对传统业务的一种补充和推动传统业务发展的策略性行为，尚未充分认识其对于转变经营模式，增加银行利润的重要意义。一般而言，金融创新动机一般有两个：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。然而当前我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。
2.金融产品的同质化现象严重
当前我国商业银行普遍存在产品同质化现象。负债类业务创新多, 资产类业务创新少。一方面，不少地方或分支银行都缺乏主动意识，依赖于总行进行开发和创新，而自己仅是对总行规定的新产品进行推广，并不进行自主创新。另一方面，现阶段我国尚缺少对创新产品进行知识产权法律保护的措施，这往往造成一种新产品开发出来后，很快被其他银行仿效，使得产品最初的开发银行预期利润降低。这也成为各银行不愿将过多的精力投入到自主创新中来，进而导致产品同质化现象比较严重，造成银行业金融服务的广度和深度都还不够，制约了商业银行金融产品的发展。此外, 由于金融创新主体素质不高, 创新的内容比较肤浅, 手段也比较落后。
3.金融创新的外部环境尚待改善
这主要是我国金融体系在一定程度的仍然属于垄断行业，无论在机构数量、从业人数还是资产负债规模等方面上国有商业银行都占有垄断地位，不利于金融创新。其次，我国的金融管制相当严格，实行分业经营和管理，并且对创新产品审批比较复杂，一定程度上抑制了金融创新。再次，由于体制上的原因, 在自主经营、自负盈亏、自担风险和自我约束、优胜劣汰的机制方面还存在一些不足, 这就使得商业银行缺乏金融创新的内在动力和外在压力。同时发展中国家的居民的收入水平和消费水平普遍较低，超前消费意识和投资理财意识淡薄，对金融创新
产品的有效需求不足，使得金融创新缺乏良好的市场环境和经济基础。
三、关于金融创新未来发展与完善的建议
我国商业银行金融创新的总体指导思想应当结合金融市场的实际需求, 在建立面向市场和客户服务的创新机制、健全新产品开发的组织体制的基础上, 加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新, 力争实现经营管理信息化、经营运作网络化、业务品种多样化和服务渠道电子化, 全面提升经营管理水平和综合竞争能力。具体应包括以下几个方面:
1. 要建立有效的金融业务创新机制, 明确创新动机，加强内生力。
一是要建立完善金融业务创新的组织结构, 要建立业务创新制度保障体系; 二是明确创新部门的职责和业务部门的创新目标, 以利于发挥每个员工的聪明才智; 三是建立人力资源开发机制。无论是制度创新还是业务创新, 都必须由人来实施。为此, 要高度重视人力资源开发, 加强对员工金融新业务、新知识的学习和培训, 进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。
2. 加快资产业务的创新。
在资产业务的创新方面, 商业银行要注重资产多元化、资产证券化、贷款证券化, 通过信贷资产证券化和证券结构的有效设计, 将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券, 以解决商业银行资产流动不足、资本充足率低以及利率风险等问题。消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办, 仍处于探索阶段; 投资银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面, 还处在待发展阶段, 尚有广阔的发展前景。这些都是业务创新的发展方向。
3. 加强创新产品的营销力度, 实现产品销售的标准化、规范化和统一化。 近年来, 我国金融机构新推出的金融品种, 信息并没有在客户中普及, 这反映了营销工作没有跟上。所以, 作为商业银行, 要想使推出的金融品种占有市场及客户, 就要主动向客户宣传各项创新品种的优点, 使创新品种走进寻常百姓家。具体说, 就是围绕营销做文章, 以凸现金融品牌为手段, 适应金融消费市场的演变, 有效占领市场及客户
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