贷款调查报告集合15篇

　　随着个人素质的提升，接触并使用报告的人越来越多，写报告的时候要注意内容的完整。那么一般报告是怎么写的呢？以下是小编收集整理的贷款调查报告，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

贷款调查报告集合15篇

贷款调查报告1

　　自XX年9月以来，xxx信用社对本辖区的奶牛养殖业进行贷款的重点扶持，截止XX年2月末，信用社存量贷款中养牛业贷款余额达1.2亿元。xxx镇的奶牛存栏量从XX年的3000多头，达到目前的16000头，500头以上规模的养牛小区11个，XX年高峰期奶牛的存栏量甚至达到了18000多头。信用社对xxx镇奶牛养殖业的资金投入，受到了当地政府和农民的欢迎，为当地农村经济的发展和农民的增收、信用社的增效起到了积极的促进作用。

　　但XX年以来，xxx信用社的不良贷款大幅攀升，XX年末和XX年头两个月，信用社的新增不良贷款达3000多万元，新增不良贷款中绝大部分的贷款用途为：奶牛养殖。因此，xxx镇奶牛养殖业整体经济效益的大滑坡、奶牛养殖户的大面积亏损造成了信用社不良贷款的猛增，通过调查，形成养牛业不景气的主要原因有以下几个方面：

　　一、饲料价格上涨，牛奶的销售价格低迷

　　从XX年3月，我县奶牛饲料的平均价格从0.6元左右/斤持续上涨，并上升到0.85元-0.90元/斤，涨幅高达42%，造成养牛业的饲养成本大幅度提高；作为养牛业一项主要经济来源的牛奶销售收入，几年来牛奶的价格一直维持在0.8元-0.9元/斤这一区间，与饲料价格上涨的趋势不成正比。而经过测算，只有当牛奶价格高于饲料价格0.25元/斤以上时，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，再减去饲料、雇工费、水电费、兽药、消毒费和贷款利息等费用支出，才能够在保本的基础上实现利润，就是说0.25元的牛奶和饲料的差价是奶牛养殖的保本价格。因此，XX年3月份以来饲料和牛奶的市场价格变化，直接造成养牛业的大面积亏损。

　　二、奶牛销售价格下滑

　　饲料价格的持续走高的市场形势，使养牛业陷入了困境，由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑：优质成年奶牛的价格从高峰期(XX年)的每头1.8万元到2万元，下降到目前的8000元到1万元，差价达1万元左右；小母牛犊的价格从高峰期的每头6000-8000元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面：

　　1、成年奶牛价格下滑虽然目前对养牛户的经营不会产生直接的不利因素，也不是造成目前养牛业亏损的主要原因，但目前存栏的奶牛是信用社金额巨大的信贷资产之一，其价格的.贬值，直接造成养牛户的资不抵债，使信用社的信贷资产形成了巨大的风险。同时其价格的走低与饲料价格的攀升的现实，直接形成牛犊和淘汰奶牛价格的下滑；

　　2、XX年以前，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，已经基本可以与各项支出和相关费用相抵，部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且，养牛户流动资金充足，配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养，使得奶牛的产奶量多、奶质好，并且产犊率高。由于牛犊数量充裕，养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外，可以对剩余的牛犊进行销售，每头6000-8000元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时，一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此奶头养殖业的行情曾经是”一片大好”。但是XX年3月以来，饲料价格的居高不下，已经让养牛户入不敷出，而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应，更让奶牛养殖业的经营雪上加霜，微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。

　　三、流动资金短缺，经营出现恶性循环

　　由于上述原因，部分养牛户在销售收入减少的情况下，流动资金短缺，但仍必须投入资金，进行必要的饲料投量，因此只能四处借钱举债来养活奶牛。但由于短期内资金支出大于收入的现象难以改变，其流动资金日益减少，只能缩减资金投入，靠减少饲料的投入量或降低饲料的营养含量进行维持，而这又势必造成奶牛体质的下降、产奶量的降低，所以牛奶和牛犊销售收入的减少的结果又在所难免，奶牛业的生产和经营出现了恶性的循环。更令人担忧的是：部分养牛户已经私自变卖、转让奶牛来养活其它的奶牛，这种”以牛养牛”的现象，将给信用社的信贷资产造成直接的风险。

　　四、奶牛选购价格过高、奶牛质量参差不齐

　　XX年奶牛和牛奶市场待续升温，在政府的大力号召下，大量农户选择从事奶牛养殖。同时，过热的市场造成了奶牛的价格膨胀，XX年7-12月份，成年奶牛的市场价格高达2万多元。由于部分农户缺乏市场风险意识和必要的养殖经验，在其从事养殖的起步阶段，就出现了只重数量、不顾价格、不重质量的现象，盲目地购进大量的奶牛。据统计：XX年下半年，xxx镇农户以2万元左右的高价，新增存栏奶牛5000余头，人为地造成养殖成本过高。而且由于部分养牛户缺乏必要的选牛经验，部分奶牛品种不纯、体质差、产奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在饲养过程中，部分养牛户也没有掌握科学的养牛方法，病牛和死牛的现象时有发生。因此，在奶牛市场刚刚趋于平稳的XX年初，其经营就已经出现了亏损，使信用社的贷款过早地出现了不良。勉强维持经营的养牛户也由于较高养殖成本和质量较差的奶牛等因素，在日常同样多资金投入的情况下，目前的经营也已经陷入了困境，无法正常归还信用社的贷款。

　　五、养牛户经营单一，抵御风险能力差

　　东棘镇的大部分养牛户搞专业养殖，放弃了农业种植，没有其他的收入来源，因此经营一旦出现亏损，在无法获得信用社的资金支持的情况下，就无法正常经营，这也是信用社不良贷款居高不下的客观原因之一。

　　六、信用环境污染，信用观念有待加强

　　由于养牛业的大面积亏损，以及xxx信用社XX年全年基本停止发放养牛贷款的现实，部分养牛户失去了继续经营的信心，对还贷和结息有抵触情绪。一些养牛户持攀比、观望态度，以至一些原本信用意识良好的养殖户也不能主动归还信用社的贷款，加大

　　了信用社信贷人员的工作量，致使信用社的不良贷款出现了”前清后增”。XX年以来，xxx镇作为xx市”信用工程”的试点，初步建立的信用环境受到污染，广大农户初步形成的信用意识面临着严峻的挑战。

　　七、信用社的贷款管理工作脱节

　　由于xxx信用社的贷款笔数多、xxx镇的地域较为分散、养牛户主动还贷的比例偏低、信用社信贷人员少、贷款管理力度不强等方面的原因，信用社的贷后检查工作跟不上，对到期贷款的催收工作不到位，使信用社的信贷工作只停留在对新增不良贷款的被动清收上，信贷管理工作严重脱节。这也是信用社不良贷款”前清后增”的主要原因之一。

　　八、县政府承诺的小额贷款贴息款没有及时到位

　　XX年政府为了鼓励和推广奶牛畜牧养殖，采取了一系列优惠政策，其中主要的一条就是对农户XX年至XX年的小额畜牧养殖贷款进行贴息，并做出了承诺。目前市政府承诺的贴息款已经到位，及时发放到农民的手中，但县政府应该拔付的贴息款150余万元未能按时兑现。由于xxx镇的贴息对象主要是养牛户，因此贴息款的拖欠，对养牛户的还息还贷造成了一定的影响，部分养牛户对归还贷款本息甚至出现了抵触情绪。

　　针对xxx信用社不良贷款大幅攀升、养牛业贷款集中出现不良的不利局面，县联社已经对xxx信用社的领导班子进行了调整，县联社和信用社有关人员正积极采取措施，夜以继日地清收、盘活不良贷款，尽力扼制新增不良贷款的出现。

贷款调查报告2

　　为了掌握我县农户小额贷款管理情况，以及农村信用社在支持"三农"中的地位和作用，根据联社安排，我们在五月十八日至五月二十一日对信用社信货包扶的镇村进行了为期4天的农户贷款摸底调查。通过对信用社、乡、村统计资料的对比以及到贷户家中实地调查、与村组干部座谈，基本上了解了信用社在支持该村农业发展中的实际情况，达到了信用社的扶持目的，使村发展现状较好。

　　一、村位于乡南方一公里处，辖、马家坪、大湾三个村民小组，共有户名农业人口。

　　年底，该村贷户共欠信用社各项贷款百元，占全社贷款的19%，人均纯收入不足千元(其中46户141人，马家坪户人，大湾户人)，信用社共向该村投入了支农资金百元，截止年四月底，贷款余额已达百元，占信用社贷款余额的50%以上，支持了该村94%的农户发展农业、种养业及工商业等项目。截止九九年末，该村已发展成为人均拥有耕地亩，有食用菌、天麻等主导产业、畜牧养殖业及个体工商服务于一体的小康村，全村总收入达百元，人均纯收入达百元以上。在信用社存款达百元户，占总农户的85%，人均存款额元。年，该村被陕西省人民政府命名为"省级小康示范村"。

　　二、信用社信贷支农的方法、步骤及所取得的成效

　　九六年信用社与农行脱钩后，农行两河营业所归并到信用社，虽然独此一家经营，但也有很多的困难摆在了信用社面前。山大人稀，无支撑地方经济的主导产业，信用社如何在国家银行都没能发展下去的地方再发展、再生存呢?该社员工在思索。当时正值信合系统"工程"实施及政府发展"主导产业"的提出，信用社就抓住了这一机遇，以"工程"实施为东风，以发展地方主导产业为契机，支持农业生产，发展农村经济，壮大自我，确定了村为信贷包扶村。村耕地较多，但多年的习惯形成了广种薄收。如何使农户投入少而收入高，科学的耕种方法和新技术的引进无疑是唯一途径：种地膜玉米、脱毒洋芋、优质小麦，信用社人员经常出现在了村的田间地头，充当义务技术员，并及时积极的投入了资金支持他们的生产。三年来，共投入了近万元资金支持了农户籽种、化肥、农膜的购买，现在地膜玉米、洋芋套种、优质小麦的种植已成为该村发展基础农业的保障。

　　解决了吃饭问题，对有富裕的时间及劳动力，信用社就引导农民搞起了副业。有山有树有资源，气温适中，非常适合食用菌及天麻栽培，于是被定为该村的主导产业，信用社也做好了包扶配套工作，及时做了贷前调查，掌握了资源、人员、菌种、销路等方面的情况，在贷户自筹部分资金的基础上发放了专项扶持贷款，而且经常深入到贷户家中教技术、传信息，解决实际困难，并在收获季节上门服务，使贷户及时还贷，减轻贷户负担。如的，在自筹资金后，信用社又向其投入了信贷资金元，支持他生产菌种袋，发展椴木香菇余架，袋料香菇袋，当年实现收入元，被誉为当地发家致富的带头人。如马家坪的要发展天麻，信用社到其家做贷前调查得知，其家的承包山多，向北背阴，且属沙质土，是栽种天麻的好地方，于是为其解决了天麻种贷款元，该户现已发展天麻窝，仅此一项年收入已达到元，现已还清原陈欠贷款元，年又给他投入信贷资金元。目前，该村天麻种植已呈星火燎原之势，胡宝才已成为天麻种植的带头人。

　　三年来，信用社对主导产业投入信贷资金达多万元，共发展食用菌架、天麻窝，年收入达万元以上，同时也对该村的养殖业、个体工商户投入了大量信贷资金，有力的支持了当地经济的发展。在信用社的'支持和引导下，村的农民已摆脱了发展经济"一窝蜂"的现象，而是根据本户、本村的实际，自发、自觉的搞起了特色经济。

　　三、支农中总结的经验、存在的不足与今后几年的设想

　　短短的三年，信用社的业务已得到了长足发展。也是在这短短的三年里，使社的职工们清醒的认识了一个道理：农村是信用社发展的天地，农业是信用社生存的土壤，而发展地方农村特色经济又是信用社业务发展的新起点。支持地方特色经济，推出与之相适应的信贷、信息服务，进而才能促进信用社的自身业务的发展。

　　支农有特色，发展有后劲，但也暴露了明显的不足。具体表现在：一是信用社底子薄，资金不足，对地方经济发展的投入力度不够;二是信用社放贷管贷力度不断加大，但在放贷时，"社员优先"的政策没有体现出来;三是信贷支持多是"短、平、快"项目，有发展后劲的项目较少;四是世行小额信贷和政府行为的误导对信用社的信贷投入有一定的冲击。

　　有经验成绩不骄傲，对存在的不足也不气馁。信用社已调整好思路，积极做好了投入西部大开发的前期准备。一是高速公路将横贯中心社全境，会拉动当地第三产业的发展，信用社可对个体、工商、服务等行业加大信贷投入;二是继续支持高产畜牧农业;三是对养殖业进行信贷投入，使信用社的支农工作再上一个新台阶。

贷款调查报告3

　　农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信用贷款势头发展良好，但也存在一些不容忽视的问题。

　　一、存在的问题

　　1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签字，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。

　　2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。

　　3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。

　　二、工作建议

　　(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义

　　农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建活动中去;另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。

　　(二)紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系

　　信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。

　　(三)建立一套科学的信用等级监测体系

　　信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的'，县联社设一个数据库即可;县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导

　　全县的信用等级评定工作。

　　(四)全面落实小额信用贷款各项优惠政策

　　一是在贷款条件上，要分清情况，区别对待。对那些诚实守信的农户，对因遭遇天灾人祸、意外事故等不可抗力因素不能及时归还本息或无力归还本息的，经调查核实可予以适当展期，并敢于据实再发放少部分新的贷款，以帮助他们恢复元气，重整家园，养本生息。二是根据风险的大小和农户长期形成的信用状况，在人民银行准许的浮动幅度内，适当降低小额信用贷款利率，体现小额信用贷款的优惠政策。三是根据农业生产的季节性、周期性、循环性的特点和信用贷款的具体用途，适当延长贷款期限，使贷款的期限和和农业生产周期相衔接，充分发挥贷款和农业诸生产要素的掺合作用、推动作用。四是对那些确实有还款实力且信用程度特别高的少数信用户，可破例提高授信额度，体现信用社的差别政策。

贷款调查报告4

　　**信用社：

　　***于****年**月**日向我社申请抵押贷款***万元，我们对申请人提供资料的真实性、抵押担保的合规性、贷款的可行性进行了现场调查。现就调查的有关情况报告如下：

　　一、贷款主体调查

　　***，男，****年**月**日出生，现年**岁，其身份证编号为：***************，*******组人，现住****。家庭人口*人，爱人名叫***，女，****年**月**日出生，现年**岁，其身份证编号为：*****************;结婚证：******号，儿子，***，****年**月**日出生，现年**岁，其身份证编号为***************，在读书。***20xx年以来在****开办幼园，中华人民共和国社会力量办学许可证是以***妹妹***的名字登记的，****年**月**日****教育局颁发了中华人民共和国社会力量办学许可证，名称：*****;地址：****;举办者：***;办学层次：学前教育;办学形式：全日制;办学范围：***及周边乡镇;招生对象：学龄前儿童;批准文号：****号;有效期：四年;主管机关：****教育局。

　　***夫妇同信用社保持着良好的合作关系，在**信用社开立了新的存款账户。帐号为：*************号。

　　调查意见：***有完全民事行为能力，有固定的住所和稳定的办园场所，有合法有效的身份证件、中华人民共和国社会力量办学许可证，借款用途明确合法，在信用社开立个人结算账户，有稳定的收入和还本付息能力，无不良信用记录，符合贷款的准入条件规定。

　　二、财产及负债真实性调查

　　申请人***向我社提供了资产负债情况说明，我们对该户的资产进行了现场调查查询：

　　1、房屋一栋，价值****万元。位于*****，房屋建筑面积****㎡，无房产证，已交土地费***万元，按照****乡的房屋建造价，价值基本合理。

　　2、幼儿园各种游乐设备**万元;经现场盘点和查看，情况属实。

　　各项资产合计*****万元。***的家庭财产真实，情况说明价格合理。

　　***提供的资产负债情况说明表述对外无负债，经外围调查，***妇没有外部借款，也没有为他人提供担保，对外无负债，情况说明真实，没有遗漏和隐瞒的情况。

　　三、经营情况及用途调查

　　***自***年租房开办幼儿园以来，经过**年的.精心经营，逐步积累了丰富的幼儿园管理经验和原始资金，并通过良好的教育质量拥有一定的生源。由于幼儿人数的增长，****年在****街新建了****幼儿园，幼儿园占地面积约****㎡，房屋建筑面积约***㎡，聘有**位幼教师，**位司机，**位厨师。

　　****教育局****年***月***日颁发了中华人民共和国社会力量办学许可证，名称为****幼儿园，批准文号为******号，有效期：四年，目前已开办四个班，有学前班、大班、中班、小班，有幼儿*****人。

　　***本次申请抵押贷款***万元，主要用于幼儿扩班所需的流动资金。其中：用于支付教职工工资***万元，幼儿生活费及教材***万元。其贷款申请用途真实合法，不会危及贷款安全。

　　四、偿还保障性及风险补偿性调查

　　***开办幼儿园位于*****，占地面积约****㎡，建筑面积约***㎡，招生范围为***及周边乡镇，****年春季招收幼儿****人，每人收费****元，学费收入约****万元，**位幼师工资支出***万元，**位司机工资支出***万元，**位厨师工资支出***万元，教材支出***万元，水电支出****万元，生活费支出****万元，一学期支出合计****万元，一学期可实现利润约****万元，年利润****万元，借款期限两年内第一还款来源充足。

　　***用其哥哥****位于**********自有房产作抵押。该房地产土地证号**国用（****）第*******号，土地使用权人***，土地坐落于***********南，地类（用途）为住宅，使用权类型为出让，土地使用终止日期为****年***月**日，使用权面积****㎡，其中分摊面积****㎡。

　　该房地产房产证编号为：******号，房屋所有权人****，产别为私，房屋坐落于****街，同土地证指向一致。房产为砖混结构，户屋总层数**层，所在层数**层，建筑面积****㎡，房屋东与**路交汇，西与***交汇，临近**学校和**超市，设计用途为住宅，房屋座落位置优越，房产易于变现。

　　按**城区房地产该路段现行市价，*****元/㎡估算，初步评估价****万元。

　　根据《****农村信用社贷款抵押担保管理办法》第***条关于抵押率的规定，“个人住房（含占用范围内的建设用地使用权）的抵押率不得超过**%，商业用房的抵押率不得超过**%”，可抵押贷款****万元（***万元***%），抵押物合法、足值，房屋所有人及财产共有人已出具房产抵押承诺书，第二还款来源有保障。

　　****已向***信用社递交了购买财产保险申请书，愿意投足财产保险，可以落实风险补偿来源。

　　五、信用可靠性调查及风险分析与应对策略

　　经信用社信贷管理系统查询，借款人、抵押人及全家成员在全县信用社无历欠贷款。经在人民银行个人征信系统联网查询，借款人、抵押人及全家成员无不良信用记录，其道德品行良好，有良好的还款意愿。

　　（一）主要风险因素：

　　1、政策性风险：目前计划生育政策允许农村夫妇第一胎是女孩的在间隔四年后可以生育第二胎，如果如遇国家计划生育政策调整，严禁生育第二胎，将直接导致生源不足，从而影响经济效益。

　　2、经营风险：***街如再新开办幼园，将导致生源的减少，特别是当前流感的发生期，如有幼儿感染，学校将面临关闭停课，经营上存在一定的风险。

　　3、土地使用出让年限已到期。

　　（二）主要风险对策：

　　1、加强各项监控。指定专人负责对该户资金回笼、运用等方面进行监控，全面掌握其经营情况。

　　2、要求借款人足额办理财产保险。在抵押合同签订后，要求借款人在贷款发放前自主到有关保险机构足额办理抵押物的财产保险手续，保险的期限不低于贷款期限，保险金额不得小于主合同贷款本息，并明确*****农村信用合作联社****信用社为第一顺序受偿人。

　　3、按照《****农村信用社贷款抵押担保管理办法》的规定，****信用社指派两名客户经理陪同借款人到相关部门共同办理合规的房地产抵押手续，抵押终止日期应明显大于贷款到期日期，同时复制“不动产登记簿”作为重要信贷档案保管。

　　4、加强贷后管理。按照《****农村信用社贷后管理办法》的规定，加强贷后管理，及时防范和化解贷款风险。

　　5、抵押房屋其土地使用出让年限已到期，贷款前该户必须到****土地局交足土地出让金，土地出让年限应明显大于贷款到期日期，方可发放抵押贷款。

　　六、综合意见

　　根据以上调查情况，我们认为借款人符合贷款的准入条件，经营活动正常，有一定的防御风险能力，第一还款来源充足，有合法足值的担保抵押，有良好的还款意愿。同意发放最高额房地产抵押贷款****万元，本次贷款期限***个月，利率按****‰执行，贷款按月付息，分期还本，即****年***月还***万元，***年***月贷款到期前还***万元。

　　特此报告

　　XXXX年XX月XX日

贷款调查报告5

　　一、开发企业资信情况

　　1．开发企业基本情况

　　企业性质：有限公司公司经营期限： 10年

　　开发资质等级：肆级信用等级：

　　注册资本： 20xx 万元所有者权益：20xx.45万元

　　总资产：9716.16万元总负债： 7626.11万元

　　【注：报表截止日期 20xx 年 12月末】

　　基本结算账户行：中国工商银行银行贷款总额：5000万元

　　法定代表人刘彦联系电话 13947354929

　　财务负责人孔繁霞联系电话 13634750317

　　公司主要投资人投资金额占实收资本

　　王春艳 400万元 20%

　　刘伟1600万元80%

　　法定代表人个人信用状况：良好。

　　2．开发企业经营情况

　　（1）开发企业近二年主要开发项目的运作情况：开发的主要业

　　绩和主要开发的项目（对滚动开发项目特别应介绍上期开发项目

　　的有关销售情况）、信誉状况：

　　鑫龙房地产20xx-2013年已开发鑫源小区A区，合计销售7栋，已全部售罄。在原有业主的基础上及开发商在本市的信

　　誉前提下，公司决定继续开发B区。B区一期合计432户，

　　共8栋现已主体完毕。销售情况良好。

　　（2）开发企业与我行合作关系（以前楼盘项目合作情况，主要

　　介绍合作金额、客户违约及开发公司履行阶段性保证情况）：

　　鑫龙地产一直以来与贵行合作，累计贷款5000万元，客户无违约情况，我公司履行阶段性保证，本项目已交付使用，信誉

　　良好。

　　在他行的开发项目借款、客户违约及开发企业履行阶段性保

　　证情况：

　　无。

　　二、申报楼盘基本情况

　　1．楼盘概况

　　楼盘名称：鑫源小区B区楼盘性质：住宅

　　项目占地: 46218.69平方米住宅土地取得方式 :出让土地使

　　用年限: 70 年。

　　总投资:8000万元总建筑面积: 100000 ㎡项目容积率:2.1

　　国有土地使用权证有建设工程规划许可证有建设用地规划许可证有建筑工程施工许可证有

　　是否分期实施是共分期□否

　　楼盘所处地理位置：□市中心次中心 □ 市郊

　　该小区位于沿山路西。

　　2．本次申报楼盘情况

　　本次申报为项目的.第 1期占地24000平方米

　　土地是否已被设定抵押 □是否

　　本期项目开工时间：20xx年8月1日预计建设周期: 10 个月本期投资:5000万元建筑面积:40782.88万平方米

　　其中：住宅 40747.22平方米（住宅类型：6 层 8栋 432户）

　　住宅主要户型为建筑面积 87.13 平方米 204 户占比47.6%

　　建筑面积84.1平方米 60户占比14%

　　建筑面积108.56平方米 60户占比14%

　　建筑面积93.5平方米 108户占比24.4%

　　地下车库个数为181个，占地面积9350平米目前项目工程形象进度：目前该项目主体工程已经完毕。

　　3．楼盘资金情况

　　本次申报项目总投资额：8000万元已完成投资额：4000万元

　　本期项目资金来源其中：项目资本金：20xx 万元

　　银行借款： 0

　　预售收入：20xx万元

　　目前资金实际到位：4000万元

　　4．本楼盘与其他银行合作情况

　　是否与其他银行签订了合作协议□是否

　　三、楼盘市场预测

　　1．楼盘市场定位

　　社会大众群体工薪阶层。

　　2．市场需求分析

　　霍林郭勒市大企业新引进工人20000人左右，需求购买房屋，对于霍林郭勒市外来人口较多在霍市就业高达80%以上，外来人口住房需求较高，对于霍市旧城改造、城边拆迁等，鑫源小区是属于高品质低价位，足以满足老百姓的需求。

　　3．市场销售前景和购买客户群体分析（包括已接受预订情况）：

　　鑫源小区B区满足市场需求，主要购买客户群为：铝厂、电厂、煤矿、霍市城边拆迁、外来打工等,鑫源小区B区已销售近40%。计划至20xx年10月前销售90%。

　　4．同类地段同类物业市场价格。 霍市的同类物业价格是政府规定的物业费用相同。

　　5．本期楼盘销售收入预计：

　　其中：住宅销售收入:11037万元住宅销售均价: 2797 元/㎡

贷款调查报告6

　　一、市中长期贷款的基本情况

　　到20xx年底，市中长期贷款余额为23.39亿元，比20xx年增加4.17亿元，增长21.70，其中基本建设类余额为5.22亿元、技术改造类余额为4.48亿元，个人消费、住房、汽车、农业等其他类中长期贷款余额分别为3.57亿元、2.32亿元、1.20亿元、6.43亿元。从中长期贷款增减变化示意图看出，20xx—20xx年，市中长期贷款总额呈平稳增长态势，其年距增长分别为3.55亿元、3.66亿元、0.51亿元。

　　二、市中长期贷款呈现的特点

　　1.从新增贷款的主要投向来看。20xx年末，市中长期贷款余额达19.22亿元，较年初增加3.55亿元。新增贷款主要投向一是个人住房贷款和汽车消费贷款，仅此就增加2.11亿元；二是辖区各商业银行为辖内汾阳杏花村汾酒股份公司、柳林矾水沟煤矿、临县电矿、中阳龙虎水泥厂、孝义市金晖煤化工有限公司注入技改贷款，技术改造贷款当年增加0.91亿元。20xx年末，全市中长期贷款余额为22.88亿元，较年初增加3.66亿元，主要用于城镇居民公益事业煤气、供热、煤矸石发电项目的中长期贷款有所增加。如：孝义中行向孝义供热公司发放固定资产贷款0.28亿元，孝义建行为市煤矿石发电厂发放贷款1.02亿元，汾阳农行向汾阳医院外科综合大楼建设发放1930万元中长期贷款。20xx年末，全市中长期贷款余额达23.39亿元，较年初增加0.51亿元，主要投向煤矿技术改造和住房领域贷款。

　　2.从中长期贷款行际分布来看。工、农、建行的中长期贷款占绝对主导地位。20xx年底辖区19.22亿元中长期贷款中工、农、建三行贷款余额为17.50亿元，占全部贷款余额的91.1％，中行、发行、信用社的中长期贷款仅占8.9％。20xx年辖区22.88亿元中长期贷款中，工、农、建三行的贷款余额为20.39亿元，占比为89.1％，其它金融机构中长期贷款占比仅为10.9％。20xx年辖区23.39亿元中长期贷款中，工、农、建三行余额为21.05亿元，占比为90％，其它金融机构占比仅为10％。

　　3.从中长期贷款的行业分布来看。近年来，市中长期贷款的行业分布较广，新型产业贷款增幅迅猛。并呈现以下几个特点：

　　①中长期贷款集中投向煤炭行业。近年来作为支柱产业的煤炭行业，由于企业管理粗放，技术低下，安全不达标，有悖于国家的宏观产业和环保政策，因此许多企业不得不进行技术改造。据统计，20xx年—20xx年，投向煤焦行业的基本建设和技术改造中长期贷款余额分别为3.65亿元、5.50亿元、6.31亿元，分别占当年中长期贷款总额的10％、22％、21％。

　　②投向城市拆迁改造和市场建设中长期贷款增势明显。随着撤地建市和一批县级市的相继出现，辖区城镇化建设、三河改造工程、兴建体育馆等成为投资的亮点。据统计，20xx—20xx年辖区用于城市拆迁改造和市场建设的贷款分别达6646万元，8327万元、10332万元，分别占当年中长期贷款的3.5％、3.6％、4.4％。

　　③个人住房贷款增势强劲，汽车消费贷款增势回落。20xx年—20xx年，辖区个人住房贷款余额分别达13285万元、20288万元、23157万元，分别占个人消费贷款的37.1％、51％、64.8％。20xx年—20xx年汽车消费贷款在个人消费贷款中的占比分别为58.1％、46.6％、33.5％，同比逐年下降9.3、11.5、13.1个百分点。

　　④用于农业基础建设和扶贫攻坚项目的中长期贷款缓慢下降。20xx—20xx年，投向柳林亿元扶贫攻坚项目，汾阳汾州小米试验基础项目，临县、岚县等地的小杂粮试验基地项目以及辖区各县市机修梯田、节水灌溉、打旱井等项目占用中长期贷款额分别为6.53亿元、6.46亿元、6.43亿元，分别占同期中长期贷款总额的34％、28.12％、27.5％。

　　三、中长期贷款中存在的问题

　　1、中长期贷款投放行业集中趋势明显

　　市域经济属典型的资源型经济。辖内煤、铁、铝资源丰富，近年来，在全市“大上项目、上大项目”的经济发展战略指引下，全市新上马和发展壮大了一批煤焦、钢铁项目，这些企业为当地优势企业，是重点税源，政府和银行均予以政策倾斜。如20xx年，汾阳市工行向西山五麟煤焦有限公司分次发放8年期项目贷款1.44亿元人民币，该贷款占到汾阳市中长期贷款总额的55；孝义市近年来投向煤焦业的中长期贷款达1.74亿元，占到该市中长期贷款总额的52；20xx年末，中阳钢厂占用中长期贷款万元，占到中阳县同期中长期贷款总额的30%贷款向煤焦和钢铁等个别行业集中的趋势非常明显。一方面，贷款过分集中的同时也意味着风险的集中，贷款过分集中有悖于金融机构风险控制原则；另一方面，煤焦和钢铁两大主导产业被列为过热行业，在国家实施的新一轮经济宏观调控政策中，煤焦和钢铁行业受到调控首当其冲，相关企业的基建或技改项目多数被叫停，部分贷款风险显现。

　　2、农业贷款、个人贷款发展缓慢

　　①农业基础薄弱，辖区农业贷款需求量大。市为全国连片贫困区，自然条件差，农业基础薄弱，农业对中长期贷款需求量大。20xx年—20xx年，全市投向农业领域的`中长期贷款分别为6.53亿元，6.46亿元和6.43亿元，分别占到同期中长期贷款总额的34％、28.3％和27.5％，需求量大但其占比却不增反降。②个人消费信贷发展缓慢。统计资料显示：20xx—20xx年，全市个人消费贷款余额分别为3.58亿元、3.99亿元和3.57亿元，分别占同期中长期贷款总额的18.6、17.5和15.3，余额徘徊不前，占比逐年下降。

　　3、不良贷款逐年增加，清收困难

　　①历史挂帐问题多：据统计，20xx—20xx年，全市中长期贷款净增77192万元，占到20xx年中长期贷款余额的33％，全市三分之二的贷款为20xx年以前发放，这一块旧贷款占用时间长，资产质量低，资金沉淀率高。原因之一是政策性因素所致的全市辖内各县市均存在人行和农发行划转农行贷款，这部分贷款清收难，大部分已成为双呆贷款。

　　②不良贷款清收困难，主要以核销为主：从统计数据上看，不良贷款占比虽呈现逐年缓慢下降态势，但不良额却呈攀升趋势。据调查，近年来除对部分贷款进行上报核销和剥离处理外，各国有商业银行真正清收盘活的中长期不良贷款很少。

　　四、规范管理中长期贷款的对策与建议

　　1、切实加强中长期贷款的三查：一是金融机构要严格做好贷前调查，严格遵守贷款操作规程，坚持项目评估和论证相结合，既要讲“北京话”，还要讲“地方话”，做到国家宏观政策和地方经济发展实际兼顾，杜绝地方政绩观下的行政干预。二是严格中长期贷款的贷中审查，特别是对贷款的主体身份确认，担保的有效合法、手续的严密完备、程序的公开透明进行严格审查。三是强化中长期贷款的贷后审查，防止贷款挪用转移用途。

　　2、加强对不良中长期贷款的动态清收：金融机构应视形成原因和资产实际状况对不良贷款进行分类，对属政策性原因造成且回收无望的贷款应加快核销或剥离；要积极争取有关部门支持，对关停并转企业实施破产，并按有关程序依法清收相应贷款；对转移、恶意逃废贷款的企业要对其借款人和担保人进行确认，发出资产保全通知，并联系金融同业进行联合制裁，将风险降到最低限度。

　　3、加强贷款期限管理，做到资金供应与项目建设的合理衔接：金融机构应密切审核和关注企业技改和贷款项目的进展情况，并根据项目进展程度及时合理投入贷款，这样既可使信贷资金发挥最大效益，又能帮助企业节约减少利息支出，防止企业挤占和挪用贷款，保证项目的正常进展，从而实现银企双赢。

　　4、大力发展住房和汽车等个人消费贷款：随着城乡居民生活水平的提高、消费观念的转变，消费信贷市场潜力大，金融机构要结合当前消费时尚，不断拓展消费信贷领域，开发适合银行操作的、新的大宗类消费信贷品种。

　　5、加大对中小企业扩大生产、技术改造资金的支持力度：县域内以中小企业为主，当前国家环保政策、产业政策对企业生产规模、生产技术的要求标准越来越高，中小企业急需产品升级，建议金融机构要进一步加大对产品有市场、企业有效益的中小企业的支持力度，保证中小企业生产技术改造资金需求。

贷款调查报告7

　　xxxxxxx农村信用合作联社：

　　xxxxxxxx于xxxx年xxxx月xxx日向我社申请借款xxxxx万元，用途为购买原材料煤炭，我部对其申请情况做了贷前调查，现将情况报告如下：

　　一、该公司基本情况。

　　该公司成立于xxxxx年xxx月xx日，地址在xxxxxx，注册资本xxxxxx万元，主要自产自销焦煤、粗苯，玻璃纤维，营业执照号码为xxxxxxxxxxxx，组织机构号为xxxxxxxxxx，国税登记证为xxxxxxxxxxx，地税登登记证号xxxxxxxxxxxxxxxx，股本金构成情况：xxx出资xxxxx万元，占出资比例xxxxx%;xxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxxx%;xxxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxxx%;xxxx出资xxxx万元，占出资比例xxxx%，xxxx限公司出资xxxx万元，占出资比例xxx%.公司现有工人xxxx人，占地xxxx亩。在我社开立了基本存款账户，现有贷款余额xxxxxx万元，贷款卡号为xxxxxxxxxxxxxxxx。

　　二、经营情况。

　　xxxxxxxxxx公司是经xxx市经贸委、xxxx人民ZF同意批准的唯一一家焦炭生产企业，xxxxx年经xxx市经贸委申请进行技术改造，xxx市经贸委出文(xx经贸投[xxxxx号)，同意该公司进行技术改造，改造后达成生产机制焦xxxx万。

　　该技改现已完工，在xxxx年xxx月份开始生产，通过xx年的生产，99-IV型焦炉生产线设备运行良好，产品质量合格，排污达到环保要求，公司经营基本正常。同时采取措施在xxxx年xxx月份上焦炉煤气综合开发利用工程，总投资xxxx万元，该项目现主要内容：利用焦煤炉气提取粗苯，粗苯是一种化工原料，同时将提取粗苯后的煤气作为生产玻璃纤维的燃料，玻璃纤维用在汽车蓄电池的生产配料，形成年产粗苯1800吨、玻璃纤维1200吨的生产能力，该综合项目投产后运行较好，生产的产品销路较好，盈利情况也较好。在主产品焦炭市场疲软，利润较低的情况下，从而充分利用附属产品煤焦油和煤气，实现公司最大化利润。

　　三、公司现有的财务情况。

　　截止到xxxx年xxx月xxx日，该公司总资产xxxxx万元，其中货币资金xxx万元，应收票据xxx万元，预付账款xxxx万元，存货xxx万元，应收账款xxxx万元，其他应收款xxx万元，流动资产合计xxxxx万元，固定资产原值xxxx万元，在建工程xxx万元，无形资产xxxx万元，长期待摊费用xxxx万元，负债合计xxxx万元，其中短期借款xxxx万元，其他应付账款xxx万元，流动负债合计xxxx万元，长期应付款xxxx万元，所有者权益xxx万元，其中实收资本xxx万元，为个人资本金，未分配利润xxxx元。1-2月实现收入xxxx万元，主营业务成本xxx万元，主营业务税金xxxx万元，主营业务利润xxx万元，其他业务利润xxxx万元，营业费用xxxx万元，管理费用xxx万元，财务费用xxx万元，营业利润xxxx万元，净利润xxx万元。

　　(1)偿债能力分析：资产负债比率xxxx%，利息保障倍数xxxx，流动比率为xxxx%，速动比率xxxx%，从以上数据分析，该公司长期偿债能力较强，短期偿债能力较好。

　　(2)盈利能力分析：总资产报酬率为xxxx%，净资产收益率为xxx%，销售利润率为xxx%，从以上数据分析，说明该公司盈利能力一般，资产的收益较好。

　　(3)营运能力分析;总资产周转次数xx，存货周转率为xxxx%，通过以上数据，该公司总体营运效益一般，资产经营效益一般，营运能力较好。

　　该公司3月末财务报表：

　　截止到xxxx年xxxx月xxxx日，该公司总资产xxxxxx万元，其中货币资金xxxx万元，应收票据xxxx万元，预付账款xxxx万元，存货xxxx万元，应收账款xxx万元，其他应收款xxxx万元，流动资产合计xxxx万元，固定资产原值xxxx万元，在建工程xxxxx万元，无形资产xxxx万元，长期待摊费用xxx万元，负债合计xxxx万元，其中短期借款xxxxx万元，其他应付账款xx万元，流动负债合计xxxxx万元，长期应付款xxxx万元，所有者权益xxxxx万元，其中实收资本xxxxx万元，为个人资本金，未分配利润xxxx万元。1-3月实现收入xxxx万元，主营业务成本xxxx万元，主营业务税金xxxx万元，主营业务利润xxxx万元，其他业务利润xxxx万元，营业费用xxxx万元，管理费用xxxx万元，财务费用1xxxx万元，营业利润xxxx万元，净利润xxxx万元。资产负债率xxxx%，流动比率为xxx%，速动比率为xxxx%。

　　四、这次向我社申请借款xxxx万元，主要是在xxxx年xxx月xxxx日在我社的借款xxxx万元于xxxxx年xxx月xxxx日到期，该公司积极准备资金在xxx月xxx日归还贷款后，导致购买原材料资金不足，特向我社再申请借款xxxxx万元，借款期限一年，到期用营业收入归还。

　　五、抵押担保情况。

　　这次在向我社申请贷款xxxx万元的抵押物为原抵押物：设备价值xxxxx万元，并由xxxxx和xxxxx公司、xxxx、xxxx做全额保证担保。

　　(1)、xxxx市新鑫煤矿基本情况。

　　该矿经营地址在xxxx市xxxxxxxx，负责人：xxxxx，经济类型为集体，注册资金xxxxx万元，经营范围：煤矿开采，有效期：xxxx年xxx月xx日至xxxxx年xx月xxx日，具有安全生产许可证，编号：(川)MK安许证字[200xx]5xxxxxxB，具有采矿许可证，证号：xxxx，有效期xxxx年xxx月至xxxx年xxx月，生产规模年产煤3万吨。在xxxxx年xxx月1xxxx日我部xxx、xxx及信贷科xxxx三人到该矿实地调查，现有工人xxxx人，每天产煤近xxxx吨，生产经营正常，今年预计实现纯利润xxxx万元。该矿经济类型为集体，实际上为xxxx私人所有，在xxxx年用资金xxx万元购得开采权，同时投入资金xxxx万元，已顺利投产，生产经营正常，具有担保能力。

　　(2)xxxxxxxxxx有限公司基本情况。

　　该公司经营地址在xxxxxxxxx号，法定代表人：xxxxxxxx，注册资本人民币xxxxxxx万元，主要经营超市和家用电器。xxxx年xx月未，总资产xxxxxxxxx万元，其中流动资产xxxxxxx万元，固定资产xxxxx万元，负债合计xxxx万元，其中短期借款xxxx万元为银行贷款，应付账款xxxxxxxx万元，应付票据xxxx万元，其他应付款xxxx万元，流动负债xxxx万元，长期应付款xxx万元，所有者权益为xxxx万元，其中实收资本xxxx万元，资本公积xxx万元，盈余公积xxx万元，未分配利润xxxxxx万元。1-12月实现收入xxxxx万元，实现利润xxxx万元。资产负债率为xxxx%。该公司财务状况较好，经营正常有担保资格和能力。

　　(3)xxxxx个人情况.

　　xxxxxxxx现年xxxx岁，身份证号为xxxxxxxxxxxxxx现居住在xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx，现系xxxxxxxxxxxxxxx有限公司董事长，从事焦炭生产管理近xxxx年，具有丰富的从业经验和管理能力，个人城实、守信，经济条件较好，同时在xxxxxxxxxxxxxxxxxxxx

　　(3)xxxxxx个人情况.

　　xxxxx现年xxx岁，身份证号为xxxxxxxxxxxxx现居住在xxxxxxxxxxxxxx路，现任xxxxxxxxxxxxx公司董事长xxxxxxxxxxxx，具有丰富的.从业经验和管理能力，个人城实、守信，经济条件较好，具有担保能力和资格。

　　六、风险分析：

　　(1) 该公司是一个消耗能源较大的一个公司年产20万吨焦炭产量较小，受到国家产业政策的限制，其发展的空间和时间局限性较大。

　　(2) 该公司虽然在环境上达到当地环保部门的要求，但对当地的环境还是存在的影响。

　　(3) 该公司在近几年经营情况较好，利润较好，能够按时还本付息。

　　综合以上所述，该公司在我社开立基本存款账户，现被我部评为A级企业，为保证该公司生产的顺利进行，同意在 xxxx，期限xx年，因该公司在我社入股xx万元都为投资股，按联社规定利率优惠xxxxxx‰，贷款利率为xxxx‰.请上级审批。

贷款调查报告8

　　一、借款人情况介绍

　　借款人xx，男，46周岁。现住址为xx市xx花园10楼4门203室。xx于20xx年创建了xx市xxxx石油树脂厂，该企业性质为民营企业，其中xx出资xxx万元，占股本的68%，xxx出资xx万元，占股本的32%。该厂证照齐全，年检正常，经营范围为石油树脂、芳烃溶剂油制造销售及本厂产品进出口。

　　二、借款人资产状况

　　1.xx小区10楼4门203室住宅一套，住宅面积126

　　平方米，价值78万元。

　　2.xx市xxxx石油树脂厂总资产xxxx万元，其中固定资产合计xxx万元，经营周转金xxxx万元，长期投资x万元，无形及递延资产xxx万元，。

　　三、借款人经营状况

　　借款人xx经营的xx市xxxx石油树脂厂，坐落于xx区xx路北段，占地150亩，交通便利。xx在20xx年通过市场调查及研究，发现国内外石油化工行业具备良好的发展趋势，市场对石油树脂产品具有巨大的需求。在此基础上xx投资兴建了xx市xxxx石油树脂厂。经过8年的不断经营，该厂实现快速发展，已成为国内目前最大的石油树脂民营企业之一。

　　该厂共有员工110人，中高级职称员工占20%，中高级管理人员12人，其中本科以上学历占80%，有3人获得高级职称，学历水平较高。该厂员工上岗前都经过严格的培训，素质较高，为企业生产出高质量的产品提供了保证。

　　该厂现有石油化工产品四大类共26个品种规格，其中，石油树脂碳九系列规格产品9个，石油树脂碳五系列规格产品4个，该型石油树脂产品3个，松香树脂系列产品5个，双环戊二烯系列产品2个，溶剂油系列产品3个。产品从原材料采购到产成品出厂每一道工序都严把质量关，建立了以厂长为组长的质量管理小组，有专门的质检部门和人员，保证产品质量。该厂凭借先进的生产工艺，完备的检测手段，雄厚的技术力量，经过近三年的发展，创建了“xx”牌，“xxx”牌两个名牌树脂产品，在京、津、晋、冀及华南、华东等地市场倍受客户欢迎。通过具备进出口资格的外贸企业的`代理，其产品主要销往美国、德国、意大利、菲律宾、澳大利亚等国家。20xx年完成销售收入xxxx万元，实现净利润xxx万元，净利润率达x%。截至20xx年12月底，该厂实现销售收入xxxx万元，利润xxx万元。

　　该厂通过近年来的不断改造和发展，在管理和经营方面具有如下特点：

　　1.该厂下设企管部，供销部，财务部，综合办公室，研发部，5个职能部门，各职能部门配备完善，各司其责，精简高效，符合内部控制和管理要求。各职能部门负责人均有丰富的管理经验，能够有效地进行经营管理。企业制度的完善，使得该厂在企业管理上更为规范严谨，有利于企业的生产、经营和长远发展。

　　2.该厂现已拥有三条生产线，形成年产各规格碳九石油树脂产品xxxxx吨，碳五石油树脂xxxx吨，溶剂油xxxxx吨，双环戊二烯xxxx吨等生产能力。在增加产能的同时，该厂注重自主技术创新与技术引进，其中包括自主研发碳九石油树脂热聚技术，松香改性树脂等新产品，引进碳五石油树脂分离合成多项新技术。通过完善产品结构，扩大企业产能，提升产品和技术的创新水平，大大增强了企业核心竞争力。

　　3.该厂技术上注重发展循环经济，节能减排，与国家宏观经济政策相一致；管理上全力推行人性化管理模式，以人为本。主要表现为：其一，生产原料全部使用乙烯工程废料，经过科学切割、加工，形成高附加值产品，其二，生产工艺采用先进的热聚工艺，生产过程中无污染，终了无废弃物；其三，生产冷却水100%循环使用，不外排节约水资源；其四，供热采用导热油锅炉余热全部回收，烟道余热回收，供职工洗浴；其五，避雷环网设计，请气象专家设计，为人、财、物建起安全屏障。

　　4.该厂产品供销通畅，上游供应商均为国内石油化工大中型优质企业。该厂产品原材料80%以上的采购均以互联网在线订购。产品原料采购及产成品销售渠道的畅通，是该厂不断扩大销售，增加销售收入的有力保证。

　　5.该厂在内外销售中采用不同的结算方式:

　　(1)内销产品主要有三种销售模式及结算方式。①向终端客户直接销售的，货款赊销期限平均为45天，根据实际销售量和销售额结算；②通过各地经销商销售的，企业认可应收货款期限最长为90天，并根据经销商的信誉、实力、市场份额等，核定应收货款额最高不超过100万元；③对销量小的客户实行“现款现货”结算方式。

　　(2)外销产品主要有两种销售模式及结算方式。①在公司不使用自营产品出口资格时，主要是委托或由具备进出口资格的外贸企业代理产品出口销售；②在由该厂独立进行产品出口业务时，该厂对90%以上的客户采用风险最低的信用证方式结算，即在组织发货前客户先交付国外银行开具的不可撤销的信用证，经中方银行核查确认后，公司再组织发货；对要货量小，交货时间紧的客户订单，采取预收货值30-50%不等的货款，余下货款待货到港口后通过当地银行采用“付款交单”的结算办法，为了规避货款回收等各类风险,对此类订单该厂增设出口产品信用保险，在出现货款回收风险时由中国出口信用保险公司对其出口产品承担货值80%的赔偿。

　　通过采用多种销售模式和结算办法，该厂不断拓宽销路，不仅使其资金周转通畅，而且保证了货款回收的及时和安全。

　　该厂近几年在国内石油化工业迅猛发展的背景下，通过不断提升自身产能，提高产品质量，扩大销售范围，企业收入稳步提升，销售利润不断增加。该企业截止到20xx年8月末，总资产xxxx万元，其中流动资产xxxx万元，固定资产xxx万元，长期投资x万元，无形资产x万元，负债合计xxx万元，资产负债率32%，资产质量较好。

　　企业的流动资产包括货币资金xxx万元，应收账款xxx万元，为应收货款，全部为1年以内，不存在坏账；预付账款xxx万元，为保证能够在上游公司及时采购，按照市场规律，在材料供应公司预存的货款；其他应收款xxx万元；存货xxx万元，为库存的石油树脂产品以保证下游客户的供给。

　　流动负债xxx万元，包括预收账款x万元，为预收下游企业的预付款；应付工资及应付福利费xx万元；其他应付款为xxx万元，为企业应付的运费等。

　　所有者权益xxxx万元，包括xxx万元实收资本和xxx万元的未分配利润。

　　20xx年1-8月份实现销售收入xxxx万元，净利润xxx万元，销售利润率8%，在同类贸易行业中获利能力较强。

　　四、借款原因、用途及额度

　　该厂主要以经营石油树脂产品为主。自200８年起加大了市场营销力度，健全产品结构，市场份额占有率稳步增长。与xx市xx经贸有限公司签订了价值xxx万元的c9石油树脂（片状）供货合同，合同期限1年；与xxxx贸易有限公司签订了价值xxx万元的片状石油树脂供货合同，合同期限1年；与xxx油墨化学有限公司签订了价值xxx万元的石油树脂供货合同总合同金额达到了xxx万元，并且采购期集中在20xx年10月份，自有资金无法满足采购需求，企业流动资金紧张，形成了向我行申请流动资金借款的原因，因此借款人向我行申请1年期个人周转性流动资金贷款200万元。

　　五、还款来源及偿还能力分析

　　经调查了解，借款人xx创建xx市xx区xx石油树脂厂以来，在企业经营中，具有丰富的经营经验和管理经验，信用记录良好，表现出了较强的业务素质。

　　该企业销售的产品以其质量高、销售渠道广闻名，目前企业拥有较为稳定的上下游客户，分布于全国各地，上游客户主要有xx市xxxx物资有限公司、xxxxx工贸有限公司、中国石油化工股份有限公司化工销售xx分公司等。下游客户主要有xxxxx经贸有限公司、xxxxx贸易有限公司、xxxxxx油墨化学有限公司等。

　　该厂20xx年销售收入为xxxx万元，净利润xxx万元，预计在20xx年将实现销售收入xxxx万元，净利润xxx万元以上，有足够的利润按期偿还我行的贷款本息，具有较强的还款能力。

　　六、担保方式及担保能力分析

　　该笔贷款由xx市中小企业信用担保有限公司提供担保，该公司是与我行签约的担保公司，实收资本xxxx万元，资本公积xxxx万元，注册地xx市xx区。截止到20xx年８月，该企业总资产xxxx万元，其中固定资产xxx万元，流动资产xxxx万元，总负债xxx万元，全部为流动负债，所有者权益合计xxxx万元，资产负债率7.3%。该担保公司财务指标稳定，担保能力较强。

　　保证人为区属专业性担保公司，为我行认可的担保企业，已为借款人出具了200万元的短期借款担保推荐函，根据以往我行与该担保单位的业务往来记录看，该公司在借款单位到期不能偿还时，均主动承担连带责任，代替借款单位还款，具有较强的担保意愿。

　　七、结论意见

　　经过我行的调查了解，借款人xx于96年从xxxxx厂下岗后，于20xx年创建了xx石油树脂加工厂开始经营化工行业，加工厂职工中，国有企业下岗职工再就业比例达到70%以上，在这些职工中80%以上具有石油树脂生产企业3年以上工作经验，他们业务素质较高，责任意识强，现该厂已成为国内目前最大的树脂民营企业之一，近年来产品产量、质量都有了较大的提高，企业迈上了一个新的台阶。我国目前正处于工业化、城市化的加速阶段，对石油化工产品的消费需求特征表明我国的石化行业具有较好的成长性，而石化行业在我师尚在起步阶段，但xx石油树脂厂经过近几年的发展已经成为一个经营稳定、管理规范、相对成熟的企业。根据该厂20xx年经营状况表明，该厂销售渠道顺畅，资金运转正常，回款及时。由于该厂近期与xxxxx经贸有限公司，xxxxx贸易有限公司等企业签订了全年的销售合同，形成了临时性资金紧张的局面，根据企业状况具备按时付息还本的能力，并且有xx市中小企业担保公司提供担保作为第二还款来源有保障。该企业已在我行开立了基本结算帐户和外币结算帐户，预计全年外币结算量近xxx万美元。xx本人办理了xx卡，并已成为了我行高端客户，８月末个人存款余额达xxx万元，符合我行业务联动发展的要求。

　　综合以上分析，同意为xx发放个人周转性流动资金贷款200万元，期限一年，基准利率上浮30%，按月付息，到期一次还本。

　　以上报告妥否，请贷审会审定。

　　xxxxxxxxx支行

　　客户经理：xxx

　　20xx年9月3日

贷款调查报告9

　　一、背景：

　　中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，20xx年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。

　　二、农村小额贷款的现状：

　　农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。

　　三、农村小额贷款存在的问题：

　　（一）资金流转问题：

　　由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。

　　１、客观原因形成的风险：

　　首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。

　　2、主观原因形成的风险：

　　（1）、贷前调查流于形式

　　农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立（年审）、信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在“一评定终身”、“一定永益”的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。

　　（2）、贷款审查存在漏洞

　　由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的.办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。

　　（3）、贷后检查监督机制不健全

　　贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营（有的甚至举家外出），多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。

　　（4）、部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险

　　由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。

　　（二）贷款困难问题：

　　（1）、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的重要原因。

　　（2）、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。

　　（3）、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。

　　（4）、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。

　　四、对策与建议：

　　（一）、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。

　　（二）、纠正认识偏差，防止短期行为。

　　（三）、加强贷款管理，落实好“三查”制度。

　　（四）、动员广大群众，营造良好信用环境。

　　（五）、简化手续，减少评估登记费用，减轻农民群众的经济负担。

　　（六）、加强信贷员队伍建设。这是确保农户小额信用贷款可持续发展的保证。

　　（七）、建立健全信贷机制。

　　农村小额贷款的发展对农村经济的发展有着重要作用，对解决“三农”问题开辟了新道路，促进了社会主义新农村的建设和全面小康社会的建设，对社会和谐发展有着促进作用。

贷款调查报告10

　　有的员工说柜员是银行最重要的岗位，每天接待客户的现金和资金的来去；但也有人认为信贷员是为银行创造利润的群体，没有信贷员日晒雨淋的调查和催收贷款，哪里来的银行利润。其实，存贷款工作一并重要。

　　存款是银行生存之基础，贷款是银行发展之本。银行内每一个岗位都有其固有的重要性和特殊性，或许存在接触存款业务的客户很多，但是对于贷款业务的认识的还是比较陌生，现在就信贷业务做个简单了解。

　　尽管在信贷业务品种不同、对象各异上，但都有其内在的、本质的、共同的管理流程。科学合理的信贷业务管理实质上是规避风险、获取收益，以确保信贷资金的安全性、流动性、盈利性的过程。

　　每一笔信贷业务都会面临诸多风险，基本操作流程就是要通过既定的操作程序，通过每一个环节的层层控制达到防范风险、实现收益的目的。一般来说，一笔贷款的管理流程分为九个环节，分别是：贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置。

　　衡量一个从事信贷业务的专业人员工作效能，关键在于看他对每一笔贷款申请的尽职调查程度。因为尽职调查作为贷款全流程风险管理的关键环节，具有重要的意义。首先，全面深入、细致严谨、高质量的尽职调查工作是银行业金融机构开展信贷业务、管理信贷风险的基本保障，其工作质量直接决定了贷款质量和风险承担水平。其次，尽职调查是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。最后，通过揭示可能影响贷款安全的风险信息，有助于银行也金融机构作出正确的决策。

　　勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素，是信贷员尽职调查工作的.基本要求。信贷员必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。

　　信贷员可以通过现场调查和非现场调查相结合的方式展开调查。现场调查包括现场会谈和实地考察，非现场调查包括搜寻调差和委托调查等方式。

　　尽职调查最终体现在调查报告中，个人贷款尽职、调查报告侧重于对借款人的资信水平、偿债能力，贷款具体用途及还款来源等请款的分析，确保借款人交易、借款用途、还款意愿和还款能力真实，防范虚假按揭等现象的发生。

　　信贷员的尽职调查，是对贷款人和借款人双方负责任的重要体现，借款人能清晰了解到自己的贷款能力，贷款人能有效防范风险，双赢的模式下将有助于银行也健康有序的发展。

贷款调查报告11

　　此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对消费贷款政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，消费贷款的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。

　　目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。

　　当前的社会经济发展条件下，曾几何时，提前消费成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于花明天的钱，为今天消费!。然而，这种消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，这条件我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：消费贷款政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从车轮子着地开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。

　　目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰恰相反，购车贷款消费手续复杂、较为烦琐;第二，汽车消费作为一种产品消费类型，汽车有别于房产，汽车属于不保值产品，所以，在以同样的以抵押物的形式抵押后期存在的风险比之房产风险大。风险大于银行的赢息空间的时候，社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团就有了担保行业的业务空间。汽车消费贷款担保业务是指银行向在特约经销商处购买汽车的借款人发放购车贷款,我方提供贷款担保的业务.

　　一.申请对象：

　　1、在中国境内有固定住所，有本市常住户口或有效居住身份，具有完全民事行为能力。

　　二.申请人条件：

　　3.能够提供银行认可的.有效权利质押物或抵押物或具有代偿能力的第三方保证。

　　三.贷款金额：

　　贷款金额最高一般不超过所购汽车车身净价的80%

　　四.贷款期限：

　　汽车消费贷款期限一般为1-3年,最长不超过5年。

　　五.申请人所提供资料：

　　1.身份证明(夫妻)身份证、暂住证、户口本、结婚证

　　2.房产证明

　　①商品房、福利房、微利房：房产证，国土局打单

　　②按揭房：按揭合同、国土局打单、完整的供款记录

　　③集资房：购房合同，付清房款证明或收据

　　④自建房：两证一书或(《历史遗留问题处理回执》或自建房房产证

　　3.居住证明(任一，原件)：如水费、电费、煤气费、固定电话费等

　　4.工作收入证明：我公司提供统一格式;存折(流量和沉淀较大)和其它资信证明

　　5.一寸彩照一张

　　6.若借款人为私营企业主：营业执照、基本帐户银行对帐单

　　7.如有其它借款的借款人：借款合同，完整的供款记录六.贷款利率

　　(1)利率：汽车消费贷款利率按银行规定的同期贷款利率执行。

　　(2)利率调整：贷款利率采取一年一定的方式，贷款合同签定后，每年贷款发放日的对应日核定一次贷款利率，并按当时银行公布的利率水平进行调整。

　　六.贷款流程：

　　车行交订金、受理费--资信核实、提交资料--到我公司、银行签合同和交相关费用--交首期款、保险费用--银行放款--车行提车--后续工作。

　　下面就针对深圳经济发展模式下的金融行业，简单介绍最具实力的金融机构和担保集团并详细的说明各与各之间的竞争优劣势。强调,此次社会调查报告只局限于深圳地区的范畴，也谨代表个人见解和个人观点。社会外界的除商业银行以外的其他金融机构或担保集团有：中汇安担保、华荣担保、中兰德担保、太平洋担保和丰田金融等。

贷款调查报告12

　　借款申请人XXX因投资办厂的需要，特向我社申请信用贷款贰万元整，期限三年。根据信贷管理的要求，为防范风险，我社组织信贷人员对借款申请人的状况进行了认真、细致的调查，具体调查情况如下：

　　一、借款申请人的.基本情况

　　借款人XXX，男，现年54岁，湖南省XXX县人，小学文化，身体健康，身份证号码：43292819570414461X，户口所在地：XXX县XXX乡马鞍塘村7组，家庭住址：XXX县XXX乡马鞍塘村7组。该户是XXX县XXX乡马鞍塘村7组村民，家庭成员5人，儿子骆初平、骆熙平与女儿骆苏兰常年在广东从事针织加工，经营地点在广东东莞大朗。现在准备扩大规模，缺部分资金，借款人XXX以入股方式投入部分资金，现尚欠资金贰万元。经调查，该户在征信系统无不良记录，在XXX乡马鞍塘村7组建有一座房屋，价值约2万元，其夫妻双方均在家务农、务工，年纯收入为14000元。借款人XXX在家种植烤烟五亩，年收入约为2万元，夫妻均属于踏实肯干的人，此次申请信用贷款贰万元整，借期三年，保证按季结息，到期归还，月息 ‰。

　　二、借款用途

　　经调查，XXX申请该笔贷款的用途是办厂，向我社申请信用贷款贰万元整，借期三年，利率 ‰，按季结息，到期归还。

　　三、借款人的资信状况及银企关系

　　借款人XXX，为人诚实，无不良记录，据调查，借款人个人信誉度较高，能重合同守信用，家庭固定资产约为2.2万元，年纯收入约1.4万元，借款人及家庭成员一直都在我社开户存款，是我社的老客户。

　　四、借款人的还款能力分析

　　借款人的还贷来源主要是经营收入：还款来源为夫妻双方务农及务工收入，年收入约3.4万元，家庭年度开支（包括经商、生活、人情）为2万元，家庭年纯收入约1.4万元，还款来源有一定保障。

　　五、贷款风险防范

　　该笔信贷业务还款来源稳定可靠，贷款的风险相对来说较小。建议我社随时掌握借款人的资金流向及财务状况，发现风险，及时收回贷款，确保我社信贷资产安全，尽量将贷款风险控制在萌芽状况。

　　六、结论

　　经调查，借款人XXX符合借款人主体资格，有一定的资产，其业务发展也有一定规模，年收入较好，还款来源稳定、个人信誉良好，为人诚实，无不良信用记录，综上所述，调查人认为可为XXX同志发放信用贷款贰万元整，借款期限为三年，执行利率为 ‰。对以上调查情况，我们调查人愿负调查失实之责，请社贷款审批小组审查。

　　主调查人：

　　协调查人：

贷款调查报告13

　　借款单位：*******公司调查时间：**年**月**日

　　申请贷款金额：贷款期限：

　　主办客户经理：*** （亲笔签名）协办客户经理：**（亲笔签名）

　　一、借款人概况及借款用途分析

　　1、借款人的基本概况；

　　2、借款原因、借款用途、借款金额及期限

　　二、借款人的经营、管理水平分析

　　1、借款人的品德和才能。主要考察企业经营者是否具有廉正可靠的品行与运用资金的才能；企业管理层的整体素质与人才结构。

　　2、贷款企业的产、供、销、机器设备管理状况。包括物资管理、生产管理、产品管理、质量管理和销售管理等。。对小企业，应重点分析纳税变化情况等。

　　3、贷款企业的人力资源管理状况。主要分析企业对人力资源的开发与利用等

　　三、借款人信用分析

　　1、借款人及关联企业品德、历史信用（包括真正经营者及股东）

　　2、信誉状况分析。主要分析客户与银行、工商、税务、电力等部门及其主要客户(包括供货商和购货商)的往来情况和履约情况。

　　四、行业前景分析

　　行业周期与经济周期、成本结构（固定成本、变动成本）、盈利性、竞争结构、依赖性、产品替代性、国家管制、所处位置、市场份额、产品销路。以及金融同业对客户的态度。

　　五、财务分析

　　[资产负债表分析、损益表分析、现金流量表分析、盈利能力分析、营运能力分析、偿债能力分析、发展前景分析]（财务指标见附件）

　　企业财务报表包括：资产负债表、损益表、现金流量表

　　资产负债表是总括反映企业某一特定日期的资产、负债和所有者权益及构成情况的会计报表。资产=负债+所有者权益

　　损益表是反映企业在一定会计期间的经营成果形成情况的会计报表。收入-费用=利润

　　现金流量表以现金流入和流出反映企业界在一定期间内的经营活动、投资活动和筹资活动的动态情况，反映企业现金收入和流出的全貌。

　　偿债能力指标

　　1、资产负债率。负债总额÷资产总额×100%

　　2、流动比率。流动资产÷流动负债×100%（短期偿债能力）

　　3、负债与所有者权益比率总负债÷所有者权益总额×100%

　　4、全部资本化比率。总债务÷（总债务+净资产）×100%

　　5、利息保障倍数（己获利息倍数）。（税前利润总和+利息费用）÷利息费用

　　6、速动比率。速动资产（流动资产-存货）÷流动负债×100%

　　7、现金比率现金÷流动负债

　　财务效益指标

　　1、净资产收益率净利润÷平均净资产×100%

　　2、销售（营业）利润率销售（营业）利润÷销售（营业）收入净额×100%

　　3、总资产报酬率利润总额÷平均资产总额×100%

　　4、成本费用利润率利润总额÷成本费用总额×100%

　　5、销售现金回笼率经营活动产生的现金流入量÷销售收入×100%

　　资产营运指标

　　1、总资产周转次数销售（营业）收入净额÷平均资产总额

　　2、流动资产周转次数销售（营业）收入净额÷平均流动资产总额

　　3、存货周转次数销售成本÷平均存货

　　4、应收账款周转次数销售（营业）收入净额÷平均应收账款余额

　　发展能力指标

　　1、销售（营业）增长率本年销售（营业）收入增长额÷上年销售（营业）额×100%

　　2、资本积累率本年所有者权益增长额÷年初所有者权益×100%

　　3、总资产增长率本年总资产增长额÷年初总资产×100%

　　4、三年利润平均增长率 [（年末利润总额÷三年前年末利润总额）1/3-1] ×100%

　　1、财务报表分析的局限性：

　　（1）会计政策和方法的可选择性，决定报表的数据具有一定的弹性。会计政策与方法的可选择不是偶然现象，它存在于会计核算的各个方面。例如，收入和费用确认，存货的计价，固定资产折旧方法等方面都的几种选择，而每一种选择都会对财务数据造成影响。诚然，选择不是随意的，会受到某些制约和监督，但在可选择范围内足以造成的差异也是明显的，这必然会影响财务数据的准确性。

　　（2）人为的某些因素影响财务报表的'客观性。

　　报表编制者有时为了实现某些目的，会故意掩盖、夸大或缩小某些会计数据，使会计数据不能客观地反映经营活动的情况。例如：己知应收账款中存在部分坏账，故意不作调整，人为地缩小了损失数字。又如有意延长折旧年限，以达到缩小折旧费用，虚增利润的目的。

　　（3）通货膨胀是现代经济生活中的经常现象，是会计报表分析的又一个个难道。

　　财务报表以历史成本会计报表为依据进行的，但在出现通货膨胀，货币本身的价值发生剧烈变动时，那么资产、负债、所有者权益、收入、费用和利润表现出来的价值不真实，影响我们的判断。

　　所以我们分析财务报表时最重要一点是，对借款人进行实地考察，尽可能多地了解财务报表内不能看到的情况。

　　2、另一分析重点是对现金流量的分析与预测，分析客户现金流量的构成和变动情况，并预测客户未来的现金流量。这是第一还款来源主要依据之一，也是体现客户对银行的贡献度。

　　现金净流量=现金流入量-现金流出量

　　现金净流量=经营活动的现金净流量+投资活动的现金净流量+融资活动的

　　现金净流量

　　经营活动现金流入量=当期销售收入+当期应收账款净减额（-净增额）+存货净减额+预付货款净减额+当期应付账款净增额+当期预收账款净增额+其他应付未付款净增额+营业外收入+对外投资现金收入+其它现金收入

　　经营活动现金流出量=当期全部生产经营成本+存货净增额+预付货款净增额+当期应付账款净增额+当期预收帐款净增额+其它应付未付款净减额+营业外支出+缴纳所得税+其它现金支出

　　当期全部生产经营成本=销售成本+销售费用+销售税金及附加+财务费用+管理费用-折旧-摊销

　　如何确定流入、流出？

　　现金流入-----资产类科目减少、负债权益类税目增加

　　现金流入-----资产类科目增加、负债权益类税目减少

　　借款人近一年的现金流状况，主要是经营性现金流入量，足以说明其短期的偿债能力。这个现金流是银行认可的现金流，不能光靠借款人提供的非审计报表和口说，需要信贷人员认真的核实，这是调查人员和审查人员的工作重点之一。方式包括：核实借款人在银行结算账户的现金流入情况，要剔除关联企业间无实质交易的资金往来，剔除银行贷款划入等部份；如是惯以现金结算的小型企业、个体工商户，则核实其所有个人账户的款项转入情况。我们认为，至少借款人所有短期负债偿还期内的预测现金流入量，大于应偿还短期债务本息，才可初步说银行的短期融资尚安全。

　　企业有了盈利而没有足够的现金流入量，不一定可以偿还贷款；企业有了盈利，同时有足够的现金流入量，才能偿还贷款，企业即使略有亏损，但有足够的现金流入量，同样可以偿还贷款。最好的模式是，企业有盈利，同时有足够的现金流入量，就一定能归还到期贷款。

　　六. 贷款担保分析

　　（第二还款来源）。

　　保证、抵押、质押。

　　①抵押物担保能力分析。主要分析抵押物变现的难易程度、变现能力的大小，确定抵押率，核定抵押物的最高担保额度。

　　②保证能力分析。对法人或其他经济组织，应采用最近一期财务数据，综合分析保证人的资产规模、所有者权益，已提供的各类担保总额、信用等级，现金流量，信誉状况，发展前景等因素，按有关规定测算其保证能力；对专业担保机构，应综合分析保证人资信情况、经营管理情况等，按有关规定核定其保证能力；对自然人，应根据其财产和收入状况核定其保证额度。

　　③分析质押物的变现能力和变动趋势，确定质押率，核定质押物最高担保额度。

　　两个原则：1、贷款的担保不能取代借款人的信用状况；2、贷款的担保并不一定确保贷款得以偿还。

　　七、贷款风险度分析：

　　贷款风险度顾名思义是指小额贷款公司贷款发放的风险程度。贷款风险度的测定及分析即是信用分析的最后环节，更是小额贷款公司决定贷款与否的主要依据。原则上，对风险度大于0.6的贷款不予贷款，对风险度大于0.6的贷款资产应列为风险贷款资产从严监控。

　　单笔贷款风险度=该笔贷款方式风险系数*企业信用等级系数

　　单笔贷款资产风险度=该笔贷款方式风险系数*企业信用等级系数*贷款形态风险系数

　　全部贷款资产风险度=∑贷款风险权重资产*∑贷款金额

　　贷款风险权重资产=贷款金额*贷款资产风险度

　　1）企业信用等级系数

　　按照企业的信用等级，规定相应的等级系数

　　参考：AAA级40%；AA级50%；A60%；BBB级70%；BB级80%；B级100%。

　　2）贷款方式风险系数

　　根据借款人资信程度的不同，分别采取抵（质）贷款、保证贷款和保证贷款三种方式，并按贷款方式的不同分项设定风险系数。

　　八．结论

　　判断借款人的偿债能力、抵押担保偿还能力和本笔贷款的风险程度，提出贷与不贷、贷款金额、期限、利率等建议。

贷款调查报告14

　　一、农村信用社小企业贷款的基本情况

　　（一）全市小企业概况。我市现有小企业xx户，从业人数约为xx万人。规模在xx万元以下的企业有xx户，占小企业总数的xx％；非公有制占主体，股份合作企业xx户，私营企业xx户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力量和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了积极重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依赖程度很大。调查发现，无论是成长期还是成熟期企业，参与其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80％以上。

　　（二）农村信用社积极开展小企业贷款工作。中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导意见》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施办法》（以下简称《意见》、《办法》）下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，采取切实措施，积极开展小企业贷款工作。截至20xx年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、98871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。

　　（三）小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满足率低。据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满足，受种种因素制约，资金满足率平均在60—70％。二是品种单一。《意见》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。

　　二、制约小企业信贷业务发展的成因分析

　　（一）客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能及时变现，也无法按照有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满足信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张能力。

　　（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费力，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。

　　（三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的.沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素质与开展小企业贷款的要求不相匹配。

　　（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能掌握某个企业资信及经营等全面情况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保能力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在提供担保的同时，又要求企业提供相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏灵活性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年代前后期基层政府干预形成，直至如今，协助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。

　　（五）机制因素。一是单户贷款比例控制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定，农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10％。一些当初由农信社扶持起来的企业做大做强后，对资金的需求也越来越大，在得不到联社加大支持的情况下，便转向其他商业银行寻求解决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究，缺乏正向激励机制和免责条款，影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前，辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制，在与商业银行竞争优质小企业客户过程中，明显处于劣势。

　　三、对策建议

　　（一）立足“六项机制”，找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制，加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信办法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度，采取一些非财务指标如小企业的纳税情况、

　　销售收入归社情况、经营管理情况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级，核定小企业的授信额度。对基层社适当下放审批权，特别是要下放低风险贷款和优质客户的审批权，减少贷款审批层级，简化贷款程序，使符合条件的小企业及时得到信贷支持。支持和鼓励业务部门根据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，积极进行金融产品服务的开发与创新，满足不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的需要。要加强对小企业贷款的风险管理，完善风险分析、判断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作，建立小企业信息通报机制，提高小企业贷款信息透明度，实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次优质、诚信小企业客户的评选工作，推行小企业贷款客户“红名单”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业，辖内银行业金融机构要联手制裁，停止发放新贷款，并向社会公告，为开展小企业贷款业务创造良好的信用环境。

　　（二）小企业要强身健体，增强诚信意识。小企业要加强自身建设，苦练内功，不断提高综合管理水平和盈利能力。

　　一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制，从根本上改变以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。

　　二是小企业要根据自身生产情况、技术能力，按照国家产业政策，选好项目，积极开发新产品，提高市场占有力和竞争力，不断推动企业的发展壮大。

　　三是积极主动向农信社提供产、供、销情况和真实、准确的财务报表信息，实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明，努力达到农信社抵押担保准入条件。五是增强诚信意识，树立信用观念，赢得农村信用社的信赖和支持。

　　（三）政府及其职能部门要加大小企业发展的支持力度。

　　其一，积极完善和落实农村信用社各项扶持政策，政府的各类政策性补贴应及时足额到位，简化贷款呆账核销程序。

　　其二，在积极引入各种形式的社会中介担保机构的同时，不断充实由政府出资创办的担保公司，丰富担保中介的担保能力和担保面。

　　其三，降低房产、土地部门抵押登记等费用，根据企业使用贷款的周转时间和周转频率，合理制定抵押登记期限，减少企业融资成本。

　　其四，积极维护农村信用社合法权益，努力解决司法执行难问题，对前期因政府干预形成的不良贷款，积极协助清收、或者以优质资产予以置换。

　　其五，努力整治社会信用环境，制止企业利用改制之机逃废债务行为。

　　（四）银行业监管部门要制定差别的监管政策。银监会及各级监管机构要根据农村信用社实际状况研究制定推动小企业贷款风险分类、损失准备金计提、坏账核销以及资本充足率计算等方面的差别政策，适当提高单户贷款比例，为合作金融机构开展小企业贷款业务创造良好的监管政策环境。