贷款担保基本流程

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贷款担保基本流程

一、个人贷款担保业务品种

我公司个人贷款担保主要业务品种有：

1、个人投资经营贷款担保;

2、个人创业贷款担保;

3、个人消费贷款担保 ;

4、个人循环额度贷款担保;

5 、阶段性贷款担保：包括个人住房及商用房转按、加按、延期、展期、重组等业务担保;以及个人汽车消费贷款阶段性担保。

二、个人贷款担保业务操作流程

1、业务流程

（1）阶段性担保业务流程

考察—→签字—→银行审批通过—→待落实前提条件—→客户挂牌—→办理抵押—→放款--→归档—→客户还款，结清贷款—→解除抵押—→担保公司解除担保责任。

2、申请人的条件

⑴、借款人必须是年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人；

⑵、具有日照市居民户口或日照户籍担保人；

⑶、具有稳定的职业和收入；

⑷、信用良好、有还本付息的能力；

⑸、贷款银行规定的其他条件；

3、申请资料清单：

（ 1 ）填写银行《个人贷款申请表》；

（ 2 ）身份证明：本人及配偶身份证、户口簿（含财产共有人夫妻双方）；

（ 3 ）经济实力证明：房产证、行车证、按揭合同、借款抵押合同、存单、存折、有价证券、夫妻双方个人收入证明、家庭收入证明；

（ 4 ）个人情况：毕业证、职称证、工作证、荣誉证、职务说明等；

（ 5 ）个人婚姻证明：结婚证、离婚证、未婚证明等；

（ 6 ）项目情况：项目可行性报告或资金用途说明；

（ 7 ）申请个人经营贷款、个人创业贷款、个人循环额度贷款要求提供营业执

照、税务登记证、税单、企业财务报表、组织机构代码证、公司章程、验资报告

等其他文件和资料；

三、收费标准

1、阶段性担保收费标准见下表：

2、全程性担保

具体收费将综合考虑以下因素后确定，一般为不超过银行同期贷款利率的一半，即贷款额的3%；

1、个人信用等级；

2、担保项目的风险等级；

3、反担保措施；

4、合作银行条件；

5、期限；

贷款担保业务流程2017-02-18 16:11 | #2楼

一、企业申请

企业申请担保需填写《担保项目申报书》，同时应提交以下文件资料，并保证其真实性：

l、营业执照或法人登记证复印件；*

2、税务登记证（国税、地税）复印件；*

3、法定代表人和经办人员的资格证明及身份证复印件；

4、公司章程；*

5、经会计师事务所（或审计师事务所）审计的上个年度的会计决算报表（复印件）和相应的审计报告复印件*，以及最近三个月的会计报表。会计报表包括资产负债表、损益表、现金流量表以及报表附注等；

6、国家专卖、专控及特殊行业的产品，须附相关主管机构出具的批准文件。（复印件）；

7、反担保抵（质）押财产的权属证明和评估值证明文件。注：1、带*号材料除复印件外，应同时提供原件备验；

2、所提供资料要加盖单位公章；

3、法人代表授权委托书需法人代表亲笔签字授权。

二、受理申请

1．公司受理业务的条件是：

申报公司连续正常经营一年以上，产品符合国家产业政策，

且业绩良好，会计基础工作规范，能提供完整的会计信息，资产负债率不超过60%，申请担保额不超过该单位有效净资产50%。有反担保措施。

公司业务部指定专人负责项目受理，对符合受理条件的项目予以正式受理并向申报企业发出受理通知，申报企业按通知要求交担保评审费。

2．初审与审批

公司受理担保项目后，即开展项目初审，初审内容主要包括：

（1）企业基本情况；

（2）项目基本情况；

（3）项目及后续产品的技术分析；

（4）企业财务状况；

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（5）市场预测及销售分析；

（6）企业资金及还款来源；

（7）安全保证措施；

（8）基本风险度评估；

（9）其它需要说明的问题；

（10）结论。

公司可就上述情况进行查询或实地调查。初审过程中若发现企业出具虚假资料、重大经济决策失误、违法乱纪问题，或者因企业主动要求撤回担保申请时，可终止初审；若企业要求暂缓处理或不能提供某些重要资料等，以致影响初审工作的，可暂缓进

行初审。

初审工作完成后，公司内部开展项目的详细评审。

担保审核通过后，按程序报公司决策机构审批。

公司从受理项目起，一般在5-15个工作日内通知企业办理担保手续（或做出不予担保的答复）。通知应包括如下内容：

1、公司同意承担企业担保的复函；

2、交纳担保费用的金额、付款期限和方式；

3、办理担保手续应备资料；

4、通知的有效期（三个月）；

5、其它事项。

三、担保收费及签订合同

担保收费包括评审费和担保费。对深入单位进行担保初审的项目均收取评审费；对正式承保的项目同时收取担保费。

费用收取标准：

评审费按担保申请额的2-4‰收取。对我公司决定正式受理的申保单位，在实地考察前，均应先收取 1000元的初审费。由业务部通知财务部门收款并开具发票。决定承保后；再补收相应的评审费，已交初审费可抵交评审费，如申报单位不符合承保条件，初审费不予退还。

担保费以担保金额为基数，按担保费率（月率）计算收取。担保费＝担保金额X月担保费率X担保时间（月）

评审费、担保费原则上于签订《委托保证合同》时一次性收

取。

企业预交担保费后，公司在与企业签订委托保证合同、反担保合同或抵押（质押）合同的基础上，与银行签订保证合同。

四、发放贷款

上述合同签订后，贷款银行向担保公司送交放款通知。

五、正式承保

公司收到放款通知后，按合同约定对借款人正式履行保证责任。

个人商铺、住房贷款担保业务流程

（一）个人住房贷款的业务范围

1、开发商新建的商品房；

2、资信可靠的开发商新建的商品期房；

3、房改房、经济适用房；

4、二级房产市场的二手房。

（二）申请抵押担保的抵押人须具备的条件

1、具有包头市城区常住户口或有效居民身份证明；

2、具有稳定的职业和收入、有按期偿还个人住房贷款本息的能力；

3、具有符合法律规定的购房合同（协议）或证明文件；

4、所购房屋产权明确、手续合法；

5、具有规定比例的自有购房资金；

6、同意所购房屋作为抵押。

（三）需要提供的资料：

l、夫妻双方的身份证、户口簿原件及复印件；

2、婚姻状况证明：己婚者提供结婚证；未婚者提供街道办

事处出具的未婚证明原件及复印件或当地民政部门提供的未婚证；离婚者持离婚证或法院出具的离婚判决书及未再婚证明原件及复印件；

3、商品房购销合同（附单体平面图）原件；

4、贷款合同（含保证合同）

5、己交纳购房首付款收据或银行提供的存款进帐单原件及

复印件；

6、开发商提供的保证书；

7、房屋销（预）售许可证复印件；

8、《抵押贷款登记申请审批书》《个人贷款购房抵押鉴证书》

（四）担保程序

l、担保公司分别与银行、资金管理中心及房地产开发企业

签订《住房贷款担保合作协议》；

2、借款人与银行签订个人购房贷款合同；

3、借款人提供有关资料、向担保公司申请贷款担保，担保

公司审核；

4、与担保公司签订抵押合同；

5、到房地产管理部门办理抵押登记手续；

6、担保公司与银行签订保证合同；

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7、银行发放个人购房贷款；

8、担保公司将资料归档。

个人经营类贷款担保流程

一、个人经营类贷款担保业务流程

1、客户咨询按材料清单准备资料

2、客户填写《贷款担保申请表》

3、业务部接受受理，初步审核资料

4、业务部、银行进行客户调查，出具调查报告

5、担保公司内部审核

6、担保公司出具担保承诺

7、客户、银行、担保公司、反担保人签订合同文字说明：

二、客户调查包括：

1、核实客户申请资料、保证所有资料真实、有效；

2、房产：实地考察房产情况、证实与资料相符；股票：

根据证券资产委托查询确认书与证券公司核实。

3、调查结束后，项目负责人出具调查认定报告，内容包括

企业状况、财务状况、项目可行性报告、资产转换周期、还款来源、还款记录、已经经营业绩、现金流量分析及其他所需资料：

l、申请人身份证

2、户口本

3、结婚证－

4、个人收入证明

5、公司简介、企业章程

6、个人贷款担保申请表（介绍、用途、申请金额、期限）

7．营业执照副本

8、机构法人代码证

9、公司最近银行对帐单、近三年审计报告

10、抵押物权证明、房产证等

11、贷款证。

12、公司验资报告

13、房产保险单正本

14、公司近期经营合同

15、房产评估报告

个人汽车消费贷款担保业务流程

◆申请条件

1、具有完全民事行为能力的自然人。

2、有当地常住城镇户口或有效居住证明，住所固定。

3、有稳定的职业和收入，具备按期还本付息的能力，以工

资条、存折、资格证、工作证等说明。

4、遵纪守法，无不良信用记录。

◆贷款申请需提供的资料

1、借款人及配偶的身份证、户口、结婚证、房产证；

2、借款人及配偶的职业及收入证明；

3、借款人一寸近照两张；

4、担保公司要求提供的其他资料。

◆贷款额度

国产车最高不超过所购车款（不含各类附加税费及保险费）的70％以内进口车最高不超过所购车款（不含各类附加税费及保险费）的6 0％以内

◆贷款期限及利率（优惠利率）

贷款期限：1-2年

◆还款方式：等额本息还款法

◆业务流程（首付款）：

l、客户提出贷款申请，银行和担保公司对客户提供的资料进行初审；

2、客户选定车型与经销商签定《购车协议》，并预付定金、确定车价；

3、银行和担保公司联合派人现场调查，三个工作日内答复；

4、银行出具《贷款意向书》同时与客户签订《借款合同》、

《抵押合同入》、《保证合同》，担保公司与客户签定《委托担保合同》，向银行出具《担保通知书》。

5、客户到银行向经销商帐户支付首付款，经销商向客户提供车辆发票；

6、客户到保险公司办理车辆保险手续；

7、客户提车，担保公司、经销商协助办理车辆落户、抵押手续，向银行提交车辆发票、保险单（正本）、机动车登记证（已办抵押），二十个工作日；

8、办理合同公证；

9、银行放款，划到经销商帐户，二个工作日；

10、客户按期偿还贷款，担保公司全程监督；

11、清户撤保。

◆业务流程（全款）：

1、客户提出贷款申请，银行和担保公司联合派人现场调查，三个工作日内答复；

2、客户全款提车，取得车辆发票，办理保险手续（全险）、车辆落户手续，向银行和担保公司提供个人资料及车辆的全部手续；

3、担保公司协助银行办理客户的贷款手续（包括车辆的抵押手续），五个工作日；

4、办理合同公证；

5、银行放款，划到客户在银行的卡（折）上，二个工作日；

6、客户按期偿还贷款，担保公司全程监督；

7、清户撤保。

担保贷款业务流程2017-02-18 16:11 | #3楼

担保是指债权人为确保债务得到清偿，而在债务人或第三人的特定的物和权利上设定的，可以支配他人财产的一种权利的行为。《民法通则》和《担保法》规定，在借贷、买卖、货物运输、加工承揽等经济活动中，债权人需要以担保方式保障其债权实现的，可以设定担保。担保的方式有：保证、抵押、质押、留置和定金。

反担保是指第三人为债务人提供担保时，要求债务人提供反担保，以保障担保人的利益。

(1)保证。是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。

(2)抵押。是指债务人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权依法从该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

(3)质押。又称动产质押，是指债务人或者第三人将财产或财产权利移交债权人

占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变买该财产的价款优先受偿。

(4)留置。是指在保管、运输、承揽加工合同及其他法律规定可以留置的合同中，债权人按照合同约定占有债务人的财产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权留置该财产，以该财产折价或者以拍卖该财产的价款优先受偿。

(5)定金。是指当事人可以约定一方向对方给付定金，作为债权的担保。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行约定的债务的，无权要求返还定金，收受定金的一方不履行约定债务的，应当双倍返还定金。

反担保是在担保人的要求下，由被担保人为担保人提供的担保；

再担保是基于债的担保制度衍生出来的一种特殊的担保形式。我国担保法及其司法解释虽对债的担保制度做出了较全面的规定，但未涉及再担保制度。学界对这一特殊的担保形式尚未给予足够的重视，国外的立法中也欠缺再担保的一般规定，实践中还存在对再担保的模糊甚至错误的认识。本文拟对再担保的几个主要问题进行探讨，以便于该制度的正确理解和适用。

一、再担保概说

再担保是对担保的担保，是指在债务已设定担保的基础上，对该担保再设定担保，当前一担保人不能清偿债务时，由后一担保人在前一担保人不能清偿的范围内对债务清偿。再担保又称复担保，作为设定再担保基础的前一担保称主担保或正担保。

再担保作为一种特殊的担保方式，其设定必须符合以下条件：

1、以主担保存在为前提。再担保的设定必须以主债权之上已设定担保为前提，这是再担保设立的对象条件。

2、再担保人必须是主担保人之外的人。

3、再担保的设立需要当事人明确约定。

再担保作为担保制度衍生出来的一种特殊形态，除具有一般担保所具有的促进资金融通和商品流通、保障债权实现、维护交易安全的作用之外，还有其本身的特殊意义。这突出表现为再担保在债权保障和担保人风险之间找到了切当的平衡点，更易为各方关系人所接受，并最终有助于当事人之间债权债务关系的设立。从债权保障的角度言，某一债权之上虽然设立了主担保，但在债权人届期对担保人行使和实现担保权益时，却可能会遇到保证人无力承担保证债务以及担保物灭失、毁损或被非法转移且无法追还等不测情况，于此类情况下，担保权即难以实现。?因此，在此主担保之上另行设定再担保，将会进一步保障债权的实现。从担保人风险的角度言，由于再担保在效力上的特殊性，再担保人享有多重的抗辩权和追偿权（参见后文的论述），其风险被大大降低，因此更易为一般的担保人所接受。可见，再担保决非主观臆造的徒劳无益的烦琐机制，而是现实经济生活的客观需要在法律上的反映。

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